越來越多中產(chǎn)及以上的家庭開始用人壽保險作為資產(chǎn)規(guī)劃的基本配置，讓我們來看看一些常見問題的具體回答。
1、我需要多少保額？
這就需要你算一下了。你想要「替換」的收入金額，具體指的就是「你的年薪 x 你想要替換的年限」。比如說，如果你的年收入為8萬美元，你希望未來10年內(nèi)有相同的收入，那這部分就是80萬美元，然后再加上房貸余額、其他必須支付的大額債務(wù)（例如大額信用卡債務(wù)），以及孩子們預(yù)期的大學(xué)費用，還有葬禮的費用。
2、保費是如何決定的？
各種保險如汽車、房屋保險都是根據(jù)發(fā)生意外概率的大小來決定保費的，人壽保險則是根據(jù)投保人死亡的概率來評估保險公司會承擔(dān)多少風(fēng)險，并依風(fēng)險的大小來決定是否給你保險，給你什么樣的評級。保險公司評估申請人的死亡概率主要是根據(jù)申請人現(xiàn)在和過去的身體健康狀況、生活方式如是否從事危險性的活動，是否開車常吃罰單以及家族遺傳因素等?；疽?guī)律是歲數(shù)越大，保費越貴，男人保費比女人貴，吸煙者比不吸煙者貴很多，身體不太健康比身體健康的貴。
由此我們也可以得出結(jié)論說，買保險第一要趁早，越年輕越便宜；第二，要趁現(xiàn)在身體健康時進去。一旦保險買下來了，以后身體不好了，保險公司也無權(quán)漲你的保費，更不能取消你的保險。
3、公司有提供定期壽險(Term Insurance)，還需要自己買嗎？
公司提供的保險一般來說比較便宜，因為大公司人多，有優(yōu)惠，但大公司保險有3大特點，第一，這是公司的保險是公司福利的一部分，你不可以帶走，一旦你離開公司，不論是被裁員，還是自己辭職，離開了，你的保險也就沒有了。
第二，公司提供的人壽保險一般都是定期壽險(Term Insurance)，就算你在一個公司呆一輩子，一旦退休，你的保險也就沒有了。
第三，有些公司提供的保險的保費每年都漲，甚至比外面買的還貴，其原因在于公司提供的團體保險不需要體檢，有些人身體很不好，風(fēng)險很大，你年輕又健康，就要替老而病的員工分擔(dān)這部分風(fēng)險。所以，結(jié)論是公司的保險要有，但更要有外面買的自己的保險，自己買的保險更可靠。
4、保險產(chǎn)品有些什么類型？
人壽保險分為定期(Term)和永久(Permanent)兩大類。定期保險只保10年，20年，30年，定期保險是沒有現(xiàn)金值 (cash value) ，期限之內(nèi)人過世了，保險公司賠錢，期限過后保險就沒有了。
永久性保險就復(fù)雜多了，常見的有終身壽險（Whole Life，簡稱WL）, 投資型萬能壽險（Variable Universal Life，簡稱VUL）和指數(shù)型萬能壽險（Index Universal Life，簡稱IUL）。先說Whole Life是1950年代推出來的保險產(chǎn)品，它的保費固定，永遠不變，只要你按時付保費，保險永遠有效。
WL付一、二年的保費之后才會有現(xiàn)金值，并可能會有分紅（dividend) ，十幾年后現(xiàn)金值可能會和你付進去的保費打平。WL的最大問題有三個，一是在各種永久性保險產(chǎn)品中，WL的保費最高，二是保費不可以調(diào)整，三是保費付多少年并無書面保證，像某家華人比較熟悉的保險公司的產(chǎn)品就叫WL98, 就是說理論上保險公司可以要你一直付保費，直到98歲。本文不是說終身壽險（Whole Life）不好，而是說WL比較適合工作、收入比較穩(wěn)定，能夠長期堅持，把WL當(dāng)作一種存錢方式的人。時間越長（15年以上），WL的好處越能顯示出來。
再說VUL，它把投資和保險綁在一塊。你每月付的保費扣掉各種費用后，投在共同基金中。股市漲了，你的現(xiàn)金值跟著漲；股市下跌，現(xiàn)金值跟著下跌?，F(xiàn)金值跌到一定程度不足付保費和各項費用時，保險公司會要求你多付保費。過去20年美國有兩次大的金融危機，一次是2000年高科技的泡沫，一次是2008年整個的金融危機。經(jīng)過了兩次大的金融危機、歐債危機，導(dǎo)致VUL投資型萬能壽險的銷售急凍。
IUL是1997年推出來的保險產(chǎn)品，每家保險公司的IUL選擇的市場指數(shù)策略不同，計算利息的策略也不同， 包括標(biāo)準(zhǔn)普爾500 指數(shù) (S&P 500 Index) ，Credit Suisse Index, 道瓊斯工業(yè)平均指數(shù), 納斯達克100，羅素2000，恒生指數(shù)等這些具有公信力的指數(shù)，但實際上您的錢不是投在市場指數(shù)上，而是參考市場指數(shù)所獲結(jié)果的基礎(chǔ)之上。
如果指數(shù)上漲，現(xiàn)金值賬戶可以一起漲，如果指數(shù)下跌，收益率不會低于 0%，更不會有股票市場上的負利率，現(xiàn)金值不會因市場波動而有所減損，兼具保本、增值的作用。標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)近20年平均收益增長率為7%，現(xiàn)金價值賬戶以復(fù)利滾存的方式計息，一般累積10~15年后會看到比較好的收益。如果你怕股市劇烈動蕩，現(xiàn)金值大幅下跌，但又不想錯過股市上漲時現(xiàn)金值漲的較快的機會，買IUL是個不錯的選擇。
某些保險公司的IUL除了保障之外還增加免費的生前理賠條款，生前理賠條款包括長期護理/慢性疾病生前理賠，重大疾病生前理賠和絕癥生前理賠。萬一有重大疾病、慢性疾病、絕癥（生命周期在 24 個月之內(nèi)）時，可向保險公司申請?zhí)崆袄碣r，把身后理賠變成提前理賠，讓活著時就可以使用理賠金，理賠金無需繳付所得稅?！渡案＠f全保的指數(shù)型萬能壽險》是一個保費多種保障，若無事故發(fā)生，還有比銀行髙的儲蓄存款利率， 可供使用。如果沒有用到長期護理或重大疾病的理賠，還可當(dāng)退休金使用，身后還可以獲得死亡理賠，可算是一舉數(shù)得。與單一保險產(chǎn)品相比，生前福利綜合保險提供的保障更充分。
5、保險公司怎么審批保險？
0 - 60歲不超過100萬美金保額，免體檢。身體健康者、無理賠記錄和五年內(nèi)沒有醫(yī)師開的處方藥記錄者就符合「免體檢」保單。傳統(tǒng)做法下，100萬元保額的保險需要客戶做全面體檢，這樣是最利于風(fēng)險控制的做法，同時客戶和保險公司的成本都高，免體檢讓客戶很快能買到所需要的保額。
如果客戶在填寫壽險申請表之前動過手術(shù)，看過?？漆t(yī)生，保險公司就會從?？漆t(yī)生那調(diào)客戶的病歷，保險公司并且要求客戶做全面體檢，保險公司指定的體檢公司會派人來給客戶體檢，主要是抽血、驗?zāi)颉⒘可砀唧w重，問一些簡單的問題，有些可能還會做一個簡單的心電圖，直到所有的信息都有了，保險公司才會給最后的審核結(jié)果：給不給你保，保多少保額，以及給你什么等級。
這所有體檢和調(diào)閱病歷，你都不要付錢，由保險公司買單。如果客戶需要，可以通過保險經(jīng)紀(jì)向保險公司索要一份體檢報告，這也是免費的。
6、保險死亡理賠走什么流程？
人過世了，家人/受益人在處理后事的同時，也要盡快聯(lián)絡(luò)保險公司，當(dāng)然最好是通過你的保險經(jīng)紀(jì)去辦理死亡理賠手續(xù)。一般是要受益人填一個表，提供死亡證明，如果沒有什么可疑的情況，多數(shù)情況下保險公司會在1-2周內(nèi)就發(fā)放死亡理賠金。
7、哪些情況保險公司不賠？
美國所有的人壽保險都有2年不可以自殺的條款。從保險日期（policy date) 算起，頭2年內(nèi)自殺保險公司不會賠錢，但會把你這2年付的保費還給你的家人，也算是一種人道補償。所以買保險的人如果頭2年過世，保險公司如果覺得可疑，就會進行調(diào)查以了解死亡的真正原因。過了2年的不可抗辯期，自殺也要賠錢。2年之后過世了，受益人提供了可信的死亡證明，保險公司一般不會再糾結(jié)死亡原因而是馬上賠錢。