買房對于很多人來說都是一生中最重要的投資之一，因此保護這份財富至關(guān)重要，而房屋保險（Homeowners Insurance）就成為不可或缺的一部分。無論是房屋的業(yè)主還是租客，都可以通過租房保險（Renter's Insurance）來保障家庭財產(chǎn)。盡管美國法律并未強制要求房屋業(yè)主購買房屋保險，但銀行或抵押貸款機構(gòu)在審批購房貸款時通常會要求業(yè)主購買房屋保險，以確保房屋在火災或其他意外情況下受到損害時不會貶值。
了解房屋保險的條款和購買技巧非常重要，讓我們一起來學習如何選擇適合自己的保險，并探索如何購買最經(jīng)濟實惠的保險方案。
美國房屋保險講解
要獲得可靠的保障，首先需要了解房屋保險中的各種條款，以便根據(jù)自身情況選擇適合的保險方案。一般來說，單獨家庭房屋的房屋保險通常包括以下六個基本理賠項目：
1. 房屋保障（Dwelling Protection）
賠付房屋主建筑及其相連的附屬建筑（如車庫）的損毀情況。通常，保險合同會詳細說明何種情況下可以獲得賠付以及哪些情況不在賠付范圍內(nèi)。
2. 其他建筑物保障（Other Structures Protection）
與主體建筑物分開的獨立建筑物的損毀賠付，如獨立車庫、工具屋、籬笆等。
3. 個人財產(chǎn)保障（Personal Property Coverage）
賠付保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的個人財產(chǎn)被盜或損壞需要修復或更換的損失。通常包括家具、電器、衣物、首飾等，但若家中有貴重物品如珠寶或收藏品，則需額外購買保險。
4. 額外生活費用保障（Additional Living Expenses Coverage）
在災后重建期間，賠付屋主及家人臨時食宿等額外支出。
5. 責任保障（Liability Coverage）
賠付因他人在你家中意外受傷或你、家人或?qū)櫸飺p壞他人財產(chǎn)而產(chǎn)生的法律責任或賠償費用。
6. 醫(yī)療費用保障（Medical Payments Coverage）
賠付他人在你家中意外受傷或你及家人在他處意外受傷的醫(yī)療費用。這部分醫(yī)療保險不考慮責任歸屬，保額通常較小，但可防止小傷害演變成大官司問題。
常見房屋保險額外理賠項目
除了上述提及的項目外，屋主還可以選擇以下其他附加保險選項：
1. Water Backup Coverage
雖然基礎(chǔ)的房屋保險通常會涵蓋由于爆水管或家電溢水導致的水災損失，但若是因為下水道或污水泵等非管道系統(tǒng)設(shè)備損壞導致水倒流，則需要額外的水倒流保險來提供保障。
2.Scheduled Personal Property Coverage
指定個人財產(chǎn)保險，用于保障一些價值較高且可能超出基礎(chǔ)保險范圍或有價格上限限制的物品，如珠寶首飾、藝術(shù)品等，需進行專業(yè)估價后購買。
3. Extended Dwelling Coverage
許多保險公司提供額外的房屋建筑保險選項，以應(yīng)對可能導致建筑成本增加的情況。如果原有保額不足，此額外保險通常可覆蓋原保額的20%~25%，填補差額而無需額外支付。
4. Business Property Coverage
若您在家中從事商業(yè)活動，則需要購買額外的商業(yè)財產(chǎn)保險，以保護家中存放的商業(yè)相關(guān)物品。
5. Ordinance or Law Coverage
在建房或裝修時必須符合建筑規(guī)范，一些老房子的結(jié)構(gòu)可能不符合現(xiàn)行要求。當重建時需要額外花費進行升級時，此保險項目可報銷因法規(guī)要求升級而產(chǎn)生的額外費用。
6. Identity Theft Coverage
保護因身份盜竊而導致的財產(chǎn)損失，但通常情況下，若您注意保護個人信用并及時報告身份盜竊問題，很多銀行或信用卡公司本身都提供欺詐免責保護。
房屋保險種類
房屋保險的條款通常分為“Named-Peril”（指定危險）和“Open-Peril”（不指定危險）兩類。Named-Peril保險只賠償合同中明確列出的情況，而Open-Peril則除了合同中排除的情況外幾乎覆蓋一切。Open-Peril條款對投保人更有利，但價格也更高，有時選擇Named-Peril再增加具體某些情況的細則條款（Endorsement）可能更為經(jīng)濟。
根據(jù)理賠范圍的不同，房屋保險通常分為以下九類：
HO-1：
最基礎(chǔ)的房屋保險，只覆蓋由火災、煙霧、爆炸、閃電、冰雹、風暴、盜竊、惡意破壞、車輛撞擊、飛機墜落和暴動等少數(shù)情況導致的損失，不包括責任保險。
HO-2：
基礎(chǔ)房屋保險，除了覆蓋HO-1的范圍外，還包括額外的六種情況，如物體墜落、冰雪壓力、家用系統(tǒng)損壞等，同時包含責任保險。
HO-3：
最通用的房屋保險，對房屋建筑方面的理賠為Open-Peril，除了特別列出的情況外，其他一般都覆蓋。
HOB：
與HO-3類似，但個人財產(chǎn)方面按Named-Peril理賠，在水害方面覆蓋范圍略廣，還包括某些附件的理賠。
HO-4：
租客保險，只保障個人財產(chǎn)和責任，不涉及房屋建筑。
HO-5：
覆蓋范圍最廣的房屋保險，房屋建筑和個人財產(chǎn)均為Open-Peril，保費較高。
HO-6：
公寓保險，包括個人財產(chǎn)、責任以及公寓內(nèi)部的建筑結(jié)構(gòu)保險。
HO-7：
移動房屋保險，理賠范圍與HO-3類似，但針對移動房屋設(shè)計。
HO-8：
針對老房子的保險，類似HO-3，但對建筑方面的賠付以實際現(xiàn)金價值封頂。
常規(guī)房屋保險不理賠的情況
大多數(shù)房屋保險（包括HO-3和HO-5）都會排除以下情況導致的房屋建筑或財物損失：
- 洪水- 地震- 塌方- 發(fā)霉- 除了水管或家電導致的水害以外的其他水害- 蟲害、鼠害等- 地基變形和沉降等- 寵物造成的破壞- 磨損和損耗- 故意丟失- 核事故- 政府行動
因此，如果房屋位于洪水、颶風、地震等自然災害高風險地區(qū)，或者業(yè)主對某些風險感到擔憂，就需要考慮購買額外的保險，例如洪水保險。
Actual Cash Value vs. Replacement Cost
在保險賠付的細則中，常見的術(shù)語包括Actual Cash Value（實際現(xiàn)金價值）和Replacement Cost（替換成本）。按照ACV賠付，保險公司只會賠付貶值后的損失價值；而按照RC賠付則會根據(jù)替換全新產(chǎn)品的費用來計算，當然，RC條款的保費也會稍貴一些。
大多數(shù)基礎(chǔ)的房屋保險在房屋建筑方面的賠付采用RC計算，但在個人財產(chǎn)方面則采用ACV計算。如果有需要，可以選擇額外加錢升級保險條款。
此外，一些保險公司還提供Guaranteed Replacement Cost（保證替換成本）的選項，這個條款可以保障因材料和人工費用上漲而導致的原保額不足問題，無論重建同類房屋的費用超出多少，都會得到賠付。對于位于天災頻發(fā)地區(qū)或老房屋屋主來說，這個選項都值得考慮。如果沒有Guaranteed選項，還可以考慮Extended Replacement Cost選項，兩者的區(qū)別在于是否設(shè)有賠付上限。
Deductible（免賠額度）
Deductible指的是在保險理賠之前需要自行承擔的金額，在房屋保險中，與房屋、其他結(jié)構(gòu)和個人財產(chǎn)有關(guān)的理賠部分通常會設(shè)有免賠額。房屋保險的免賠額可以按固定金額或保額的百分比形式計算，每次申請理賠都會扣除這一免賠額。
大多數(shù)房屋保險的Deductible在500美元至1500美元之間，您可以根據(jù)自身資金情況選擇適合的自付額度。但有時保險公司可能會針對特殊情況（如風暴等惡劣天氣情況）額外設(shè)定免賠額。例如，如果一棟價值30萬美元的房屋因“named-storm（命名風暴）”、洪水等原因受損，而特殊事件的免賠額為5%，那么您需要自付15000美元。因此，務(wù)必了解保險的所有詳細情況。