越來越多的高凈值人群把家庭財(cái)富管理與風(fēng)險(xiǎn)管理的工具放眼到境外去找尋，美國(guó)保險(xiǎn)做為兼具這兩項(xiàng)功能的金融產(chǎn)品，自然備受關(guān)注。我們就來看看美國(guó)保險(xiǎn)都有哪些優(yōu)勢(shì)吸引大家。
1、市場(chǎng)成熟
美國(guó)的人壽保險(xiǎn)業(yè)歷史悠久，從1762年第一份保單發(fā)出至今已有近260年，是一個(gè)成熟而發(fā)達(dá)的市場(chǎng)。根據(jù)2016年全球保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，美國(guó)保險(xiǎn)的總保費(fèi)占全球26.80%，是世界上規(guī)模最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)。
美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)有完善的監(jiān)管制度。美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行聯(lián)邦政府和州政府雙重監(jiān)管制度，聯(lián)邦政府和州政府擁有各自獨(dú)立的保險(xiǎn)立法權(quán)和管理權(quán)。因此每家保險(xiǎn)公司的每個(gè)產(chǎn)品都需要通過幾十個(gè)州的監(jiān)管部門的審批才能在全國(guó)銷售。美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管主要包括確保保險(xiǎn)公司有財(cái)力兌現(xiàn)自己的保險(xiǎn)承諾，各州保險(xiǎn)法規(guī)定設(shè)立保險(xiǎn)公司的法定最低資本和盈余標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)保險(xiǎn)公司的資本和盈余達(dá)不到本州規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就會(huì)進(jìn)行干預(yù)。此外還有市場(chǎng)行為監(jiān)管以保證價(jià)格、產(chǎn)品和交易情況合理公正。
在美國(guó)發(fā)行的人壽保險(xiǎn)是受到美國(guó)法律嚴(yán)格的保護(hù)，大家應(yīng)該知道，美國(guó)多數(shù)的法律是以保護(hù)消費(fèi)者為制定法律的初衷，尤其是保險(xiǎn)法方面的規(guī)范，相較之下，不會(huì)讓保險(xiǎn)公司因?yàn)槟６爟煽傻脑蚨芙^理賠。就現(xiàn)今規(guī)范來看，每當(dāng)遭遇理賠爭(zhēng)議時(shí)，美國(guó)法律對(duì)客戶的保護(hù)程度是遠(yuǎn)大于中國(guó)國(guó)內(nèi)。
2、保費(fèi)便宜
據(jù)統(tǒng)計(jì)美國(guó)有800多家人壽保險(xiǎn)公司，沒有一家保險(xiǎn)公司擁有超過10%的市場(chǎng)份額，可見競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度。激烈競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果就使得美國(guó)保險(xiǎn)的保費(fèi)在全世界來說也是最便宜的。
美國(guó)人壽保險(xiǎn)主要的客戶對(duì)象是北美居民，因?yàn)楸泵赖貐^(qū)醫(yī)療技術(shù)先進(jìn)，人均壽命長(zhǎng)，加上投資環(huán)境較為穩(wěn)健，投資渠道相對(duì)透明等，這些因素的影響之下，使得保險(xiǎn)成本較低，所以保費(fèi)也會(huì)相對(duì)便宜許多。
在相同保額前提下，中國(guó)國(guó)內(nèi)的保單保費(fèi)與美國(guó)的最大差價(jià)達(dá)到5倍之多，也就是說同樣的條件之下，美國(guó)的保費(fèi)只需中國(guó)的五分之一(臺(tái)灣保單的價(jià)格是美國(guó)的三倍，香港保單也比美國(guó)多出30~70%的保費(fèi))。
中國(guó)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品一般為定期壽險(xiǎn)，終生壽險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄分紅型萬(wàn)能險(xiǎn)三種。美國(guó)的除了這三種，還有投資型萬(wàn)能險(xiǎn)和指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)。其中指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)（IUL）作為一種有保障的投資型保險(xiǎn)，可以跟蹤股市獲得相同的收益而保證只賺不虧，獲得了越來越多人的青睞。目前這些產(chǎn)品都還沒有出現(xiàn)在中國(guó)。
3、稅務(wù)優(yōu)勢(shì)
對(duì)于非美國(guó)居民而言，美國(guó)保險(xiǎn)的一個(gè)巨大優(yōu)勢(shì)就是CRS。由于美國(guó)不參與CRS，外國(guó)人在美國(guó)開設(shè)的保險(xiǎn)賬戶也不用擔(dān)心會(huì)被國(guó)內(nèi)稅務(wù)部門獲取信息。
對(duì)于美國(guó)居民或?qū)碛锌赡艹蔀槊绹?guó)居民的人而言，美國(guó)保險(xiǎn)與其他境外保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)更是不言而喻。即使是遺產(chǎn)稅，只要方法得當(dāng)，早做準(zhǔn)備，也一樣可以避免。
此外，很多人喜歡在美國(guó)買房，如果身份為外國(guó)人，當(dāng)在美資產(chǎn)超過6萬(wàn)美元未來就要交遺產(chǎn)稅，稅率高達(dá)40%。配置人壽保險(xiǎn)就可以有效對(duì)沖這一稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，外國(guó)人的美國(guó)壽險(xiǎn)理賠金沒有任何遺產(chǎn)稅。
4、理賠簡(jiǎn)單
美國(guó)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)“嚴(yán)進(jìn)寬處”的政策，一般核保都比較嚴(yán)格，耗時(shí)較長(zhǎng)，賠付時(shí)卻非常的高效。理賠的程序在美國(guó)非常簡(jiǎn)單，只要提出死亡證明以及死亡理賠申請(qǐng)單即可申辦理賠。若是非美國(guó)公民居民，也只需要將死亡證明翻譯成英文并公證后，連同死亡理賠單一起送回保險(xiǎn)公司即可辦理賠償。反觀一些亞洲國(guó)家因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)年輕，因此理賠體制上相對(duì)較不純熟，除了要提供許多資料正本進(jìn)行理賠申請(qǐng)，拒絕理賠的現(xiàn)象也常發(fā)生。
例如，在美國(guó)發(fā)行的人壽保險(xiǎn)都有“兩年不可抗辯期的規(guī)定”，這是什么意思呢?這是指如果客戶在投保時(shí)，對(duì)自己的健康或其他資訊有所隱瞞，例如有心臟疾病等重大疾病卻沒有告知保險(xiǎn)公司，若在投保的兩年內(nèi)客戶死亡，而保險(xiǎn)公司在理賠審合的過程中找到證據(jù)，證明客戶在當(dāng)初投保時(shí)并未誠(chéng)實(shí)告知其所應(yīng)提供的資訊，保險(xiǎn)公司可以退還客戶所有已繳之保費(fèi)，但無須依照其當(dāng)初投保之保額給予理賠。
但若該保單已生效且超過兩年以上，客戶發(fā)生死亡的情形，保險(xiǎn)公司在理賠審核的過程中，即便發(fā)現(xiàn)客戶當(dāng)初未誠(chéng)實(shí)告知的證據(jù)，根據(jù)美國(guó)的規(guī)定，保險(xiǎn)公司不可以拒絕理賠，換句話說，保險(xiǎn)公司在遇到上述情形時(shí)，是必須依據(jù)客戶當(dāng)時(shí)投保的保額予以全數(shù)支付。這項(xiàng)措施是就為了避免保險(xiǎn)公司因財(cái)大氣粗而想找任何理由拒絕賠償，藉由此項(xiàng)規(guī)范可以保障投保人的權(quán)利。
什么人適合買美國(guó)保險(xiǎn)
我們并不認(rèn)為美國(guó)保險(xiǎn)適合所有人，畢竟有一定的門檻。但對(duì)以下人群，美國(guó)保險(xiǎn)確實(shí)是一個(gè)很好的選擇：
移民美國(guó)家庭&意向移民家庭
對(duì)于已經(jīng)移民美國(guó)的家庭而言，美國(guó)保險(xiǎn)是不折不扣的剛需產(chǎn)品，從看病、養(yǎng)老到合理利用壽險(xiǎn)來避免高額遺產(chǎn)稅，每一個(gè)環(huán)節(jié)都離不開保險(xiǎn)的幫助。
而對(duì)于正在考慮移民的客戶，則更應(yīng)該提早規(guī)劃自己的保險(xiǎn)，而不是登陸美國(guó)之后再匆忙行事。預(yù)則立，不預(yù)則廢。尤其是美國(guó)人壽保險(xiǎn)，更應(yīng)該在移民前規(guī)劃，才會(huì)讓自己日后在處理稅務(wù)和財(cái)富傳承的問題上更加游刃有余。
美寶家庭
越來越多的家庭千里迢迢選擇赴美產(chǎn)子，其實(shí)就是為了讓孩子未來可以多一個(gè)人生的選擇。而美國(guó)無疑擁有著全球最好的教育資源，但是高昂的學(xué)費(fèi)也讓不少人望而卻步。
美寶家庭可以利用美國(guó)保險(xiǎn)高收益的特點(diǎn)，購(gòu)買一份美國(guó)壽險(xiǎn)，既讓家庭多了一份保障，又可以將來把錢取出來做孩子的教育基金。并且在自己百年之后，還可以給孩子留一筆大額的身故賠償金，實(shí)現(xiàn)完全免稅的財(cái)富傳承。
美國(guó)留學(xué)生家庭
美國(guó)作為全球第一教育大國(guó)，每年都吸引著數(shù)以萬(wàn)計(jì)的學(xué)生加入留學(xué)大軍。其實(shí)有子女在美國(guó)留學(xué)，也可以為父母在申請(qǐng)美國(guó)保險(xiǎn)的時(shí)候加分，讓父母在購(gòu)買美國(guó)保險(xiǎn)的時(shí)候更加容易通過核保。
而父母購(gòu)買保險(xiǎn)后，可以選擇將財(cái)富免稅傳承給孩子，也可以提取美金現(xiàn)金，給孩子做創(chuàng)業(yè)基金和婚嫁費(fèi)用，一舉兩得。
海外資金配置規(guī)避CRS人群
CRS讓很多人“談虎色變”。對(duì)于在海外有高額資產(chǎn)的朋友們來說，一個(gè)可選的方法就是把資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到不在CRS交換國(guó)的國(guó)家，比如美國(guó)。
美國(guó)的投資產(chǎn)品非常多樣化，保險(xiǎn)作為金融產(chǎn)，來說配置是最為簡(jiǎn)單，既有了高保障，同時(shí)又具備高杠桿和高收益的功能，財(cái)富不但不會(huì)縮水，而是會(huì)大大的增值。
高保額投保人群
實(shí)際上有很多高凈值客戶平時(shí)被各大保險(xiǎn)公司所追逐，可是一旦這部分高凈值客戶真的決定投保高額保單，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司又很難承接下來，往往需要聯(lián)合多家保險(xiǎn)公司一起承保，過程復(fù)雜且對(duì)被保人的身體要求極高，最終的結(jié)果往往是費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而不能通過核保。
相較而言，美國(guó)的保險(xiǎn)公司承保高額保單的能力就強(qiáng)了很多，單一保險(xiǎn)公司對(duì)中國(guó)居民的保額就可以做到1500萬(wàn)美金即1億人民幣左右，核保只需要常規(guī)體檢+財(cái)務(wù)證明信即可。而即使是更高的保額也有相應(yīng)的解決方案。并且美國(guó)保費(fèi)便宜這個(gè)優(yōu)勢(shì)，在大額保單中更加得到凸顯。因此高凈值人群要投保大額保單，無論從性價(jià)比還是核保條件上來比較，美國(guó)保險(xiǎn)都應(yīng)該是首選產(chǎn)品之一。
追求保單性價(jià)比的人群
很多朋友說我和美國(guó)沒什么關(guān)系，家里沒有孩子生在美國(guó)，也沒有在美國(guó)留學(xué)的，我也不需要配置美金資產(chǎn)，只是想買一份人壽保險(xiǎn)，這樣美國(guó)就和我沒有關(guān)系了嗎？
當(dāng)然是有關(guān)系的！美國(guó)保險(xiǎn)正是以其高性價(jià)比聞名全球的，三十多歲的的男性完全可以做到杠桿比超過10，即花100萬(wàn)美金的保費(fèi)就可以買到超過1000萬(wàn)美金的保額。應(yīng)該說這么優(yōu)惠的保費(fèi)價(jià)格，完全值得飛一趟美國(guó)購(gòu)買保險(xiǎn)。