美國有200多家保險公司，提供幾千種保險計劃。有名的醫(yī)療保險公司包括：Aetna，Blue Cross Blue Shield，Kaiser Permanente，Cigna等等。每家公司旗下又有HMO，PPO等各類型的保險，滿足不同客戶的需求。
選購保險的時候，投保人應(yīng)該考慮自己是否有已存在疾病（Pre-existing conditions），是否經(jīng)?？床。欠窀Ｍ杂蛇x擇醫(yī)生（有的HMO每半年或者一年才能換一次健保醫(yī)生），是否需要跨州看病。投保人還應(yīng)該注意條款中的不報銷項目（exclusions）。
在回答了上述問題之后（這時候投保人基本上能確定是HMO還是PPO），再對比各大保險公司提供的條款，價格，最終確定購買。
一、美國主要醫(yī)療保險類型
1、按服務(wù)收費，先交錢后報銷（Fee for Service）
這是美國一種傳統(tǒng)的醫(yī)療保險，投保人可以選擇在任何時候，去任何醫(yī)院診所就診。但是必須先支付所有的醫(yī)療費用，然后憑收據(jù)去保險公司報銷。保險公司一般報銷80％的醫(yī)療費用，投保人需要自己支付20％的費用。這類醫(yī)療保險價格一般比較昂貴。適合喜歡自由，需要更多選擇余地的投保人。
2、管控型醫(yī)療保險（Managed Care）
目前美國的大多數(shù)的私人醫(yī)療保險公司都屬于管控型醫(yī)療保險（Managed Care）。
此類保險的特點是投保人在使用某些醫(yī)療服務(wù)前，例如做醫(yī)學(xué)檢查，看?？漆t(yī)生，住院治療等，都要有保險公司同意，否則保險公司可以拒絕支付醫(yī)療費用。如果保險公司認為你使用的醫(yī)療服務(wù)超出合理范圍，會要求投保人自己負擔。
管控型醫(yī)療保險公司也對醫(yī)療服務(wù)提供方（醫(yī)生醫(yī)院等）的醫(yī)療行為進行控制，防止醫(yī)生為自身利益濫用醫(yī)療服務(wù)。管控型的醫(yī)療保險有利于降低總體的醫(yī)療費用，但可能影響病人及時獲得合理的治療。
目前在美國，主要有四大類管控型醫(yī)療保險公司：
健康維護組織（Health Maintenance Organization，簡稱 HMO）；
優(yōu)選醫(yī)療機構(gòu) (Preferred Provider Organization，簡稱PPO)；
指定醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)（Exclusive Provider Organization，EPO）；
定點服務(wù)組織(Point-of-Service， 簡稱POS) 。
下面我們來分別看看這幾種類別：
1、健康維護組織（Health Maintenance Organization，HMO）
健康維護組織（Health Maintenance Organization，HMO）是管控型醫(yī)療保險計劃中最便宜的類型。
HMO保險計劃的保險費相對比較便宜，病人看病后自付費用的比例也較低。
HMO的缺點是醫(yī)生選擇性少。每個HMO都有自己的醫(yī)生和醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，會員必須在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)療保健單位就醫(yī)，保險公司才會報銷相關(guān)的費用，急診情況除外。如果投保人在HMO指定網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)院或診所就醫(yī)，則必須自費支付所有的費用。
成為HMO會員后，保險公司會要求投保人指定一位醫(yī)生作為您的健保醫(yī)生（Primary Care Physician）。PCP醫(yī)生通常是家庭醫(yī)生、內(nèi)科醫(yī)生、或兒科醫(yī)生等。病人每次看病，必須首先去指定的醫(yī)生處就診。
優(yōu)點是健保醫(yī)生比較熟悉投保人整體健康狀況。缺點是，病人必須通過健保醫(yī)生轉(zhuǎn)診（refer）才可以去看?？漆t(yī)生或住院治療，有時候這會延誤治療時間。HMO適合需要經(jīng)濟實惠的健康保險的投保人。
2、優(yōu)選醫(yī)療機構(gòu)保險 (Preferred Provider Organization，PPO)優(yōu)選醫(yī)療機構(gòu)保險（Preferred Provider Organization，PPO）是介于按服務(wù)收費保險（Fee for Service）和健康維護組織（HMO）之間的一種自選式保險計劃。PPO保險公司通過與醫(yī)生醫(yī)院談判獲得優(yōu)惠的醫(yī)療服務(wù)價格，提供給PPO的會員。
參加PPO保險后，保險公司向會員提供一份優(yōu)選醫(yī)療機構(gòu)名單（in-network providers）。會員可以從名單上選擇醫(yī)生診所。在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)療機構(gòu)就診時，投保人可以得到會員的優(yōu)惠折扣價，保險公司將支付大部分的醫(yī)療費用。
PPO的會員也可以選擇網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)療機構(gòu)（out-of-network providers），但個人自費的比例比較高，保險公司報銷醫(yī)療費用的比例相應(yīng)更低。
PPO的優(yōu)點是投保人不需要指定基礎(chǔ)保健醫(yī)生，看?？漆t(yī)生也不需要通過健保醫(yī)生轉(zhuǎn)診去看專科醫(yī)生。PPO的保險費通常比HMO更高。
3、指定醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)（Exclusive Provider Organization，EPO）指定醫(yī)療服務(wù)機構(gòu) EPO 保險計劃通常要求會員必須在保險公司指定的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)內(nèi)就醫(yī)，保險不報銷會員在醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)之外就醫(yī)的費用。有些EPO保險可能會對特殊情況下的緊急急診根據(jù)具體的情況報銷，但不保證一定會報銷。
參加EPO保險計劃后，一般不需要指定的基礎(chǔ)保健醫(yī)生（Primary Care Physician），看專科醫(yī)生時可以不經(jīng)過轉(zhuǎn)診。
EPO保險計劃的保險費和病人自己分擔的醫(yī)療費用（自付、共同保險等）都比較低，是比較便宜的一種保險計劃。
但EPO保險計劃只報銷在其醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)內(nèi)的醫(yī)療費用，不報銷在服務(wù)網(wǎng)外產(chǎn)生的醫(yī)療費用。投保人在看病、做檢查時最好向相關(guān)的醫(yī)院、診所、實驗室等先核實他們是否屬于保險計劃所指定的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)。
有些較便宜的 EPO 保險計劃的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)比較小，可供選擇的醫(yī)院診所等醫(yī)療機構(gòu)有限。
4、定點服務(wù)組織（Point-of-Service， POS）定點服務(wù)組織(point-of-service， POS) 是一種結(jié)合HMO和PPO的保險形式。它比HMO有更多的選擇性，同時也比PPO的費用更低。
POS也有自己的醫(yī)療保健網(wǎng)絡(luò)。與HMO一樣，POS的會員需要指定健保醫(yī)生（Primary Care Physician）。在需要時，必須由健保醫(yī)生將投保人轉(zhuǎn)診到保險公司指定網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的專科醫(yī)生，這樣確保降低醫(yī)療費用。
如果在POS的網(wǎng)絡(luò)內(nèi)就醫(yī)，個人支付的醫(yī)療費用比例較低，保險公司會承擔大部分的費用。
與HMO不同的是，POS的會員也可以自己直接到POS網(wǎng)絡(luò)外的?？漆t(yī)生診所就診。在這種情況下，POS保險公司也會報銷您的部分醫(yī)療費用，但病人需要自己支付的自付款（deductible）和共同付款（co-payment）部分相對較高。
所以，POS具有HMO的較低保險費的優(yōu)勢，但也給了會員更多自主就醫(yī)的選擇。
3、健康儲蓄賬戶（Health Saving Account，HSA）
健康儲蓄賬戶保險（Health Saving Account, HSA）的特點是投保人必須加入高自付（high deductible）的醫(yī)療保險計劃，然后利用健康儲蓄賬戶內(nèi)的資金支付醫(yī)療費用，并享受免稅待遇。根據(jù)2016年的標準，個人保險的自付要求最低為$1,300美元（各種保險的最低自付額度有可能各有不同，買保險前條款要仔細看），而個人每年自付和其它自掏腰包的費用（out-of-pocket）總共不超過$6,550美元。
家庭保險的自付要求最低為$2,600美元，家庭每年自付和其它自理費用總共不超過$13,100美元。投保人存入健康儲蓄賬戶內(nèi)的資金在計算收入所得稅時可以扣除，是100%稅收減免（tax-deductible）的資金。每年能夠存入健康儲蓄賬戶的資金是有限制的，根據(jù)2016年的標準，個人賬戶不超過$3,350美元，家庭賬戶不超過$6,750美元。年齡在55周歲以上者每年可額外存入$1,000美元。
投保人可以從健康儲蓄賬戶中提取資金支付醫(yī)療費用，比如deductible，co-payment、處方藥費等。如果存入健康儲蓄賬戶的資金在當年沒有用完，賬戶內(nèi)的剩余資金可以累積到新的保險年度。
退休后，可以提取所有累積的資金用做其它用途。高自付額保險計劃的保險費（premium）通常較低。但這種計劃比較適用于大病保險，平常因普通疾病就診時個人須分擔較多的費用。
另外，如果急需用錢，要把HSA帳號里的錢提出來，不用做醫(yī)療用途的話，會損失20%。具體規(guī)定可以打電話咨詢HSA帳號的服務(wù)電話。
二、美國主要保險公司及如何選擇
美國有200多家保險公司，提供幾千種保險計劃。有名的醫(yī)療保險公司包括：Aetna，Blue Cross Blue Shield，Kaiser Permanente，Cigna等等。每家公司旗下又有HMO，PPO等各類型的保險，滿足不同客戶的需求。
選購保險的時候，投保人應(yīng)該考慮自己是否有已存在疾?。≒re-existing conditions），是否經(jīng)?？床?，是否更希望自由選擇醫(yī)生（有的HMO每半年或者一年才能換一次健保醫(yī)生），是否需要跨州看病。投保人還應(yīng)該注意條款中的不報銷項目（exclusions）。
在回答了上述問題之后（這時候投保人基本上能確定是HMO還是PPO），再對比各大保險公司提供的條款，價格，最終確定購買。
有朋友在平臺上問，新移民到了美國幾個月，必須買保險？關(guān)于這個問題，首先，筆者要說，醫(yī)療保險越早買越好，俗話說，天有不測風(fēng)云，保險就是萬一生病的時候用的，有的朋友突發(fā)疾病需要立刻手術(shù)，結(jié)果沒有保險，醫(yī)院的賬單天文數(shù)字。
第二，由于平價醫(yī)療法案（Affordable Care Act，ACA），即 Obamacare 的規(guī)定，美國合法居民，包括美國公民、合法移民（綠卡）、以及其他合法的長期居民，都需要參加符合ACA法標準的醫(yī)療保險 。如果沒有參加醫(yī)療保險或者醫(yī)療保險不符合ACA法的標準，政府將通過 IRS 國稅局給予罰款。2016年的罰款標準為成年人每人$695美元、兒童每人$347.50美元，每個家庭罰款最多不超過$2,085美元?；蛘呤羌彝ナ杖氲?.5%，兩者取其高。
所以如果你在美國居住，打算購買奧巴馬醫(yī)療保險，那么購買時間是：
2017年11月1日~2018年1月31日是醫(yī)療保險市場的開放申請期（Open Enrollment Period）。
不同時間購買，保險生效時間不同，具體到保險公司官網(wǎng)看。通常2017年12月15日前購買，可以2018年1月1日保險生效。
如果錯過了購買時間呢？還有一個特殊申請期。
在2018年1月31日之后，2018年長期醫(yī)療保險的開放申請期結(jié)束。在此之后如果出現(xiàn)政府特批的生活變遷事件，可以作為特殊情況申請長期醫(yī)療保險，稱為特殊申請期（Special Enrollment Period）。美國政府批準可以在特殊申請期申請醫(yī)療保險的生活變遷事件包括失去原先的保險（比如辭職或失業(yè)后失去原來單位的醫(yī)療保險）、家庭增添成員（比如嬰兒出生、收養(yǎng)兒童）、結(jié)婚／離婚導(dǎo)致家庭成員改變、搬遷、移民身份改變等。
通常情況下，在發(fā)生這些生活變遷事件的60天之內(nèi)，可以在特殊申請期申請醫(yī)療保險。有些州可能允許更長的時間。申請保險時保險公司可能會要求結(jié)婚、搬遷、嬰兒出生等證明。
所以，如果新移民是2018年1月31日（開放申請期結(jié)束）后到達美國的新移民，可以在60天之內(nèi)作為特殊生活變遷事件申請保險。
三、公民移民和短期來美的外國人分別購買哪種保險？
美國的醫(yī)療保險公司分為兩類，大多數(shù)保險公司為美國公民和合法移民（在美國有正式工作的外國人可以加入公司的group保險，通常也在這個范疇內(nèi)）提供本土醫(yī)療保險（domestic health insurance），外國人在美國期間不能參加美國政府的公費醫(yī)療保險，也不能購買本土醫(yī)療保險的（有人要問，為啥有的外國人孕婦能申請？
那是因為她肚子里的寶寶是美國公民，只要和美國公民的健康有關(guān)，又符合條件，就可以使用本土醫(yī)療保險），所以對于短期來美的外國人來說，只能購買一小部分保險公司提供的訪問者醫(yī)療保險（visitor health insurance）。
通常短期醫(yī)療保險可以申請短至數(shù)天，長至數(shù)年的醫(yī)療保險計劃。
visitor health insurance通常報銷在美期間發(fā)生急病時看醫(yī)生門診，住院，處方藥，化驗檢查，牙科急診等費用。這種保險通常也包含在病情需要時緊急轉(zhuǎn)移病人，或在投保人死亡時將遺體運送回其祖國的費用。
各個保險公司設(shè)計的每個保險品種的具體承保內(nèi)容都不一樣。購買前應(yīng)該仔細閱讀保險合同了解具體的醫(yī)療服務(wù)項目報銷范圍和比例。
絕大多數(shù)的訪問者醫(yī)療保險都不包括投保前已存在的疾?。≒re-existing conditions）以及與其相關(guān)的并發(fā)癥，比如高血壓、糖尿病等，也不包括懷孕生育相關(guān)的醫(yī)療費用。