美國(guó)的人壽保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模龐大，每年的保費(fèi)收入高達(dá)數(shù)十億美元。根據(jù)福布斯顧問（Forbes Advisor）對(duì)人壽保險(xiǎn)的調(diào)查結(jié)果，平均每四個(gè)美國(guó)成年人中，至少有三個(gè)人擁有某種形式的人壽保險(xiǎn)。
根據(jù)美國(guó)壽險(xiǎn)管理學(xué)會(huì)（LIMRA）和Life Happens開展的2022年保險(xiǎn)晴雨表（Insurance Barometer Study）研究，1.06億美國(guó)成年人認(rèn)為，他們沒有足夠的人壽保險(xiǎn)。相對(duì)而言，美國(guó)的華人，尤其是新移民，對(duì)人壽保險(xiǎn)就沒那么重視，不少人可能從沒想到要買人壽保險(xiǎn)。
為什么要買人壽保險(xiǎn)？
購(gòu)買人壽保險(xiǎn)是對(duì)人生的一種風(fēng)險(xiǎn)管理。買人壽保險(xiǎn)的基本前提很簡(jiǎn)單：在您活著的時(shí)候讓您安心，在您去世后，為您的親人提供經(jīng)濟(jì)支持。在您的生活中，如果有人依靠您支付日常生活開支、大學(xué)學(xué)費(fèi)、償還貸款，或者退休收入，您就應(yīng)該購(gòu)買人壽保險(xiǎn)。也就是說，人們購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的主要原因之一是，如果自己發(fā)生意外，可以確保親人得到照顧，從而感到安心。此外，人壽保險(xiǎn)也可以作為遺產(chǎn)規(guī)劃的一部分，因?yàn)樯砉时ｋU(xiǎn)金通常不需要納稅。不過，現(xiàn)在的人壽保險(xiǎn)衍生出許多產(chǎn)品，令人眼花繚亂，有些壽險(xiǎn)類型，還具有儲(chǔ)蓄功能、投資增值功能等等。
定期壽險(xiǎn)（Term Insurance）
人壽保險(xiǎn)有多種不同類型，但基本分為兩大類：定期人壽保險(xiǎn)和終身人壽保險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)（Term Insurance）是歷史最久的一種壽險(xiǎn)類型，就是在約定的期限內(nèi)，投保人支付保費(fèi)，若被保人在此期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)公司會(huì)按約支付理賠金；若被保人在保單到期后死亡，保險(xiǎn)公司則不會(huì)支付理賠金。保期可為10年、20年、30年等。定期壽險(xiǎn)分為可退款型和不可退款型：不可退款型壽險(xiǎn)是消費(fèi)式的，即使被保人在期限內(nèi)未死亡，或中途退保，投保人也不能拿回先前支付的保費(fèi)?？赏丝钚投ㄆ趬垭U(xiǎn)也叫保本定期壽險(xiǎn)，就是若被保人在保單期限內(nèi)未死亡，投保人可在保單到期后，取回之前所繳的保費(fèi)；或者是投保人中途退保，仍可拿回一部分保費(fèi)。這類人壽保險(xiǎn)，保費(fèi)自然比前者高。定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)低，保額高。相對(duì)保額來(lái)說，每年保費(fèi)十分低廉，屬于高杠桿型保險(xiǎn)。但是，一般來(lái)說，定期壽險(xiǎn)不具有現(xiàn)金價(jià)值，特別是不可退款型的定期壽險(xiǎn)，等同于花錢買安心?？赏丝钚投ㄆ趬垭U(xiǎn)具有一定現(xiàn)金價(jià)值，但不會(huì)超過保費(fèi)總和，也沒有增值效果。考慮到通貨膨脹，保單到期后，拿回的保費(fèi)其實(shí)已經(jīng)貶值。定期人壽保險(xiǎn)是一種簡(jiǎn)單直接的保險(xiǎn)，大多數(shù)人一開始都會(huì)選擇這種保險(xiǎn)。某些定期人壽保險(xiǎn)，可以在未來(lái)轉(zhuǎn)換為終身保險(xiǎn)。在人壽保險(xiǎn)行業(yè)，常常會(huì)聽到現(xiàn)金價(jià)值（Cash Value）這個(gè)術(shù)語(yǔ)。一份保單生效后，對(duì)保險(xiǎn)公司而言就有了風(fēng)險(xiǎn)保障的成本。保險(xiǎn)公司的營(yíng)運(yùn)也需要成本，比如管理費(fèi)用、廣告費(fèi)用等，這些都均攤到了每一份保單上。保險(xiǎn)公司用投保人的保費(fèi)，進(jìn)行投資增值，還會(huì)有手續(xù)費(fèi)等支出。投保人繳納的保費(fèi)，減去上述成本后，剩下來(lái)的金額加上產(chǎn)生的利息，即現(xiàn)金價(jià)值。終身人壽保險(xiǎn)（Whole Life Insurance）
終身人壽保險(xiǎn)（Whole Life Insurance）也被稱為“永久人壽保險(xiǎn)”，為投保人終身提供保障。保額最終一定能獲得賠償。終身壽險(xiǎn)具有現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)公司將一部分保費(fèi)作為保險(xiǎn)成本，將其余保費(fèi)進(jìn)行保守投資。隨著時(shí)間延長(zhǎng)，保單內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)增加。中途退保，仍可取回部分現(xiàn)金?，F(xiàn)金價(jià)值有利息和分紅。保險(xiǎn)公司會(huì)為現(xiàn)金價(jià)值支付一個(gè)固定利息，也會(huì)根據(jù)公司盈利情況，對(duì)現(xiàn)金價(jià)值派發(fā)分紅。終身壽險(xiǎn)的缺點(diǎn)是保費(fèi)較高，比起定期壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)昂貴。隨著年齡增長(zhǎng)，被保人身故或患重疾的概率也大大增加，所以保費(fèi)會(huì)繼續(xù)增加。投保人年老后收入下降，難以負(fù)擔(dān)不斷增加的保費(fèi)。為了應(yīng)對(duì)這種情況，有的保險(xiǎn)公司可將終身保費(fèi)通過公式計(jì)算，平均分到10年、或20年、或30年中，投保人繳完這10年、或20年、或30年的保費(fèi)后，就無(wú)需繼續(xù)支付保費(fèi)，但仍可保到終身。終身壽險(xiǎn)又衍生出萬(wàn)能壽險(xiǎn)（Universal Life Insurance）、保障型萬(wàn)能壽險(xiǎn)（Guaranteed Universal Life Insurance）、投資型萬(wàn)能險(xiǎn)（Variable Universal Life Insurance）、指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)（Index Universal Life Insurance)。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品，各具備不同的功能, 我們后續(xù)會(huì)詳細(xì)介紹。
購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的提示和建議
購(gòu)買人壽保險(xiǎn)是為了確保即使您不在了，依賴您的人也能得到照顧。如果您以前從未購(gòu)買過人壽保險(xiǎn)，那么如何購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，可能是一項(xiàng)大的挑戰(zhàn)。
下面是給您的一些建議。
1. 了解您購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的目的在您開始購(gòu)買人壽保險(xiǎn)時(shí)，重新審視一下您購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的原因。是為了替代您的收入、償還您的抵押貸款？還是為您的親人創(chuàng)造一筆遺產(chǎn)？無(wú)論出于何種原因，您在選擇保險(xiǎn)時(shí)，都要將其牢記在心。
2. 計(jì)算出您需要的保額有很多公式可以用來(lái)確定您需要多少保額。不過，這往往首先取決于您購(gòu)買保險(xiǎn)的目的。例如：如果您需要一份收入替代，您可以將您的年支出加起來(lái)，然后乘以您退休前的年數(shù)。當(dāng)然，您得出的數(shù)字只是為您提供了一個(gè)大致的概念。您最好與您的人壽保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一起，查看您的計(jì)算結(jié)果。
3. 決定您能負(fù)擔(dān)多少保費(fèi)與任何重大購(gòu)買一樣，要確保您的保費(fèi)符合您的預(yù)算。保險(xiǎn)公司會(huì)考慮多個(gè)因素，包括您的年齡、目前的健康狀況和家族病史，以計(jì)算您的投保風(fēng)險(xiǎn)。每家公司使用的方法各不相同，這就影響了他們?cè)敢鉃槟峁┑谋ｋU(xiǎn)金額，以及您為該保險(xiǎn)支付的保費(fèi)。請(qǐng)記住，有些人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)隨著時(shí)間的推移而增加，因此必須確保您現(xiàn)在和將來(lái)都能負(fù)擔(dān)得起。
4. 找到合適的保險(xiǎn)類型一旦確定了您需要多少保額，您就需要找到合適的人壽保險(xiǎn)類型。哪種類型的人壽保險(xiǎn)最好呢？您的最佳選擇，取決于您的需求，也可以是多種產(chǎn)品的組合。
5. 查看人壽保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)單的好壞，一定程度取決于它背后的保險(xiǎn)公司。請(qǐng)確保您選擇的保險(xiǎn)公司歷史悠久、信守承諾、財(cái)力雄厚，足以在需要時(shí)，為您和您的親人提供幫助。