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中國人買美國保險前該知道的7個最重要問題
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家住美國編輯
2023-12-15

問題一:哪些人適合購買美國保險?

“現(xiàn)在美國?保險是最紅的理財方式,人人都在買,我也要買!”很多人抱著一種跟風(fēng)的態(tài)度?購買保險,但保險作為一個長期理財投資,需要做好充分的心理準(zhǔn)備和財務(wù)規(guī)劃。那么,究竟哪些人適合購買美國保險?

1.在美國出生

2.自己或者孩子將來打算移民美國

3.打算送孩子出國念書

4.擔(dān)心中國即將實行的全球征稅(CRS)或未來實行遺產(chǎn)稅

5.擔(dān)心在中國的財富將來會被稀釋,想要將一部分投資轉(zhuǎn)移到美國分散風(fēng)險

6.對比各國后,想要買一份性價比最高的保單

問題二:美國保險相比其他國家優(yōu)勢在哪里?

1. 美國保險歷史悠久

美國的保險距今已有超過260年歷史,整個市場都非常成熟。所以從監(jiān)控、管理、法律等各方面來說,美國保險都是目前世界上最先進(jìn)最值得信賴的。根據(jù)2016年全球保險業(yè)手冊統(tǒng)計結(jié)果顯示,美國保險的總保費占全球26.80%。

2. 美國保險法律完善、市場成熟

美國保險公司受保監(jiān)會監(jiān)管,美國各州都有特設(shè)基金保障賠償。美國保險法規(guī)定,保險公司必須設(shè)立專門賬戶用于提供保險理賠,這個賬戶根據(jù)不同公司的規(guī)模做出標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定并需要進(jìn)行季度審計。同時,美國《破產(chǎn)法》規(guī)定,美國保險公司不能隨意宣布破產(chǎn),如果經(jīng)營不善被收購,收購方必須在一定范圍內(nèi)負(fù)責(zé)賠償問題。

問題三:美國保費貴嗎?

很多人覺得,到美國買保險一定很貴!

其實,美國的保險是目前全球性價比最高的保險了。

在保費這一項上,恐怕沒有哪個國家可以與美國抗衡。

問題四:選擇人壽保險時,最該考慮哪個方面?

美國人壽保險的每張保單都是客制化的,也就是說,財務(wù)顧問會以客戶需求為主,為客戶推薦最適合他的保單。所以在買保險前,要清楚地了解自己的需求。根據(jù)以往經(jīng)驗,客戶最在意的保單選項有:

1.保費便宜,保單有些現(xiàn)金值累積

2.最大化免稅退休收入

3.生前利益附約,包含大病重癥長期護(hù)理的理賠

4.保單內(nèi)的現(xiàn)金值穩(wěn)健免稅復(fù)利成長,將來可拿保單做貸款抵押套現(xiàn)

5.有些選項是可以額外購買的(Rider)


問題五:外國人購買保單需要哪些材料?

外國人購買美國保險時需要遞交的資料:

300萬以下:

1.申請書

2.保險規(guī)劃書

3.護(hù)照復(fù)印件及出入境證明

4.5年內(nèi)醫(yī)療記錄

300萬以上:

注冊會計師準(zhǔn)備的財力證明

問題六:一旦被保險人身故,如何理賠?

1.當(dāng)被保險人身故時,受益人應(yīng)立刻通知保險經(jīng)紀(jì)(或者直接聯(lián)系保險公司)

2.填寫死亡理賠申請表

3.將死亡理賠申請表和政府單位核發(fā)的死亡證明書正本寄到保險公司。

4.保險公司很快發(fā)放理賠款 (有些保險公司可接受客戶要求匯入客戶指定的賬戶,或支票)

美國人壽保險公司一般1-2個星期就可完成理賠。

但要注意的是:

1.若被保險人在海外(非美國)身故,該地政府核發(fā)的死亡證明必須翻譯成英文,并經(jīng)過當(dāng)?shù)孛绹I(lǐng)事館公正。

2.若被保險人身故發(fā)生在保險生效日起兩年內(nèi)發(fā)生,則保險公司有權(quán)利調(diào)查,并要求相關(guān)家屬或受益人提供進(jìn)一步的文件佐證。

問題七:美國人壽保險有哪些類別?

1. 定期壽險(Term Life)

定期人壽保險是“基礎(chǔ)型”保險,只在相應(yīng)的受保時間內(nèi)生效。例如5年、10年、20年...如果受保人在受保時間內(nèi)死亡,就可以獲得賠償。這只是一份純保險,沒有任何現(xiàn)金價值,只為一份安心和放心。

優(yōu)點:價格便宜

劣勢:保障期限短暫

劣勢:保險人年紀(jì)大了能夠買的期限比較短,并且年紀(jì)越大保費越貴

2. 終身壽險(Whole Life)

這種是美國常見的保險。這類保險的現(xiàn)金值在保單內(nèi)有延稅功能,隨著時間的延長,保險內(nèi)的現(xiàn)金值(cash value)就會增加。保險公司會根據(jù)公司的盈利情況定期派發(fā)紅利。獲得的紅利可以繼續(xù)累積。

優(yōu)點:定期派發(fā)紅利

優(yōu)點:用來支付遺產(chǎn)稅

劣勢:分紅回報率不會很高

劣勢:保單現(xiàn)金值借款利率目前是每年4%~6%,并且是需要償還的

劣勢:保費是所有保險產(chǎn)品里最高的

3. 萬能險(Universal Life)

這種保險是從終身壽險演變而來。萬能險保單擁有許多變通的彈性,可以在任何時間繳費,費用也可多可少,但要達(dá)到最低的交費水平。它也有現(xiàn)金值,隨著市場利息走勢,每年有不定回報率。它跟終身壽險一樣是屬于保守類型的產(chǎn)品,回報率不是特別高。

優(yōu)點:定期的回報率

優(yōu)點:彈性化繳費方式

劣勢:回報率平平

4. 投資型萬能險(Variable Universal Life)

這一類的險種由傳統(tǒng)萬能險演變而來,關(guān)鍵的區(qū)別在于客戶可以在保單內(nèi)選擇投資不同的基金,從而獲得相應(yīng)的投資回報。上不封頂,包在保單內(nèi)收益不需要交稅。但同時也不保底,如果現(xiàn)金賬戶在金融市場虧損過大,那么投保人就需要追加更多的現(xiàn)金來維持保險的有效性。因此這類產(chǎn)品擁有最大的市場風(fēng)險。

優(yōu)點:擁有萬能險的以上優(yōu)點

優(yōu)點:可能性的基金高回報率

劣勢:可能性的基金嚴(yán)重虧損

劣勢:不保底,導(dǎo)致本金流失,補繳保費

中國人買美國保險前該知道的7個最重要問題

5. 指數(shù)型萬能險(Index Universal Life)

這一類的險種也是由萬能壽險演變而來,收益回報一般與美國標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù) (S&P500) 走勢掛鉤。也有跟香港恒生指數(shù)或是歐洲道瓊指數(shù)掛鉤的。是全球保險產(chǎn)品的2.0版本。相較于投資型萬能險有損失本金的風(fēng)險,這一類的保險有保底的的設(shè)計。就算是指數(shù)跌了,保單現(xiàn)金值不會受到任何虧損。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示,美國標(biāo)準(zhǔn)普爾過去20年平均年化收益在8%~9%。同時指數(shù)型萬能險每年回報率是封頂?shù)模床煌井a(chǎn)品設(shè)計而定,通常大概封頂在12%,有些公司可以做到13%~15%。

優(yōu)點:擁有萬能險的以上優(yōu)點

優(yōu)點:全球指數(shù)都是公開的資訊,因此指數(shù)回報是有根據(jù)且透明的

優(yōu)點:下保底上封頂,年年保底鎖利延稅免稅復(fù)利遞增的特殊設(shè)計

劣勢:回報率有封頂?shù)南拗?/span>

說在最后,想了解大陸、港澳、新加坡、美國等地保險理財,均可聯(lián)系我。

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