Term壽險(xiǎn)與Perm壽險(xiǎn)的區(qū)別
首先，我們需要了解Term壽險(xiǎn)的概念。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)主要分為兩種：Term（定期壽險(xiǎn)）和Perm（終身壽險(xiǎn)）。
Term壽險(xiǎn)類(lèi)似于車(chē)險(xiǎn)，屬于“用或失”的保險(xiǎn)。你支付保費(fèi)是為了在保險(xiǎn)期間發(fā)生不幸時(shí)能獲得賠償，但如果在保期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生事故，你則無(wú)法從保險(xiǎn)公司獲得任何回報(bào)。Term壽險(xiǎn)通常有固定的保險(xiǎn)期限，例如10年或20年。在這段時(shí)間內(nèi)，如果發(fā)生不幸，家人將會(huì)獲得保險(xiǎn)賠償。因此，Term壽險(xiǎn)可以被視為一種你不希望用到的保險(xiǎn)。
與之相對(duì)的是Perm壽險(xiǎn)，即終身壽險(xiǎn)。Perm壽險(xiǎn)提供的是終身保障，因?yàn)闊o(wú)人能夠永遠(yuǎn)活下去，所以終身保障的價(jià)值非常明顯。你常聽(tīng)到的Whole Life（全壽險(xiǎn)）、Universal Life（萬(wàn)能壽險(xiǎn)）、IUL（指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)）和VUL（變額壽險(xiǎn)）都屬于終身壽險(xiǎn)的范疇。這些保險(xiǎn)確保無(wú)論何時(shí)發(fā)生不幸，都會(huì)提供保障，因此被認(rèn)為是更為全面的保險(xiǎn)解決方案。
為何年輕人被建議購(gòu)買(mǎi)Term壽險(xiǎn)+Brokerage賬戶？
那么，為什么普遍建議年輕人購(gòu)買(mǎi)Term壽險(xiǎn)而不是Perm壽險(xiǎn)呢？原因在于，Term壽險(xiǎn)就像是租房，而Perm壽險(xiǎn)則類(lèi)似于買(mǎi)房。年輕時(shí)，很多人選擇租房，雖然這種選擇可能會(huì)被批評(píng)為“只是在幫房東還貸款”，并且房產(chǎn)的增值與自己無(wú)關(guān)，但那時(shí)候租房只是為了滿足居住需求。當(dāng)房租漲到難以承受，或者有了家庭需要穩(wěn)定的住處時(shí)，買(mǎi)房就成為一個(gè)更合適的選擇。
同樣，Term壽險(xiǎn)的一個(gè)主要問(wèn)題是保費(fèi)會(huì)逐年上漲。Term壽險(xiǎn)的保障期結(jié)束后，可以選擇續(xù)保，但續(xù)保時(shí)保費(fèi)通常會(huì)大幅增加。由于這種保費(fèi)的急劇上漲，很多人會(huì)選擇不再續(xù)保，從而轉(zhuǎn)而購(gòu)買(mǎi)Perm壽險(xiǎn)。Perm壽險(xiǎn)提供終身保障，雖然初期保費(fèi)較高，但隨著時(shí)間推移，保費(fèi)不會(huì)出現(xiàn)大幅上漲，長(zhǎng)期來(lái)看更具穩(wěn)定性。因此，年輕時(shí)選擇Term壽險(xiǎn)加上Brokerage賬戶（投資賬戶）是一種靈活且經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)和投資組合選擇，而隨著年齡增長(zhǎng)，可能會(huì)轉(zhuǎn)向Perm壽險(xiǎn)以獲得更長(zhǎng)期的保障。
Term+Brokerage策略適合所有年輕人嗎？
購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)的時(shí)機(jī)通常與手中的資金狀況有關(guān)。有些人在畢業(yè)后就立即購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)，而另一些人則需要多年的努力才能湊齊首付。不過(guò)，無(wú)論資金情況如何，大家通常都希望盡早買(mǎi)房，因?yàn)樵缙谕顿Y能帶來(lái)更多的增值機(jī)會(huì)。
同樣地，選擇Term壽險(xiǎn)還是Perm壽險(xiǎn)也是基于類(lèi)似的考慮。當(dāng)年輕人尚未具備承擔(dān)終身壽險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)能力時(shí)，選擇Term壽險(xiǎn)并結(jié)合Brokerage賬戶進(jìn)行投資，是一種明智的策略。這種方式可以在預(yù)算允許的情況下提供保障，同時(shí)通過(guò)投資獲取增值。
然而，當(dāng)你有足夠的資金時(shí)，就像購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)一樣，你不需要繼續(xù)為別人還貸款或浪費(fèi)在租金上。在這種情況下，直接選擇Perm壽險(xiǎn)可能會(huì)比Term+Brokerage策略更具優(yōu)勢(shì)，因?yàn)镻erm壽險(xiǎn)提供終身保障，長(zhǎng)期來(lái)看可能比Term+Brokerage組合更具效益。
因此，Term+Brokerage策略是否適合你，主要取決于你當(dāng)前的資金狀況。如果你已經(jīng)有足夠的資金，直接選擇Perm壽險(xiǎn)可能會(huì)為你提供更全面的保障和更高的價(jià)值。
保險(xiǎn)增值有什么作用？
你可能會(huì)問(wèn)，壽險(xiǎn)的主要功能不就是在身故后提供一筆賠償嗎？那么為何需要考慮增值呢？
其實(shí)，壽險(xiǎn)增值有三個(gè)重要作用：
1. 支付保費(fèi)：增值的部分可以用來(lái)支付保費(fèi)，這樣即使因?yàn)橘Y金緊張而一時(shí)未能支付保費(fèi)，保單依然可以保持有效。這可以為你節(jié)省不少費(fèi)用。
2. 靈活取用：壽險(xiǎn)的增值部分可以隨時(shí)提取，且用途沒(méi)有限制。無(wú)論是作為生活補(bǔ)貼、養(yǎng)老資金還是其他支出，都可以靈活使用。
3. 提升賠償金額：增值的部分還能增加死亡賠償?shù)目傤~，因此，增值越多，未來(lái)的賠償金額也就越高。
總的來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)的增值越多越好。值得注意的是，不論是提取的資金還是最終的賠償，都屬于免稅范疇。這在《7702稅法》中為富人提供了避稅的后門(mén)，相比其他投資賬戶具有明顯優(yōu)勢(shì)。
不同終身壽險(xiǎn)的增值預(yù)期
關(guān)于增值的方式和預(yù)期，主要取決于你選擇的終身壽險(xiǎn)類(lèi)型。按照收益預(yù)期從低到高排列，它們分別是：Whole Life（全壽險(xiǎn)）、Universal Life（萬(wàn)能壽險(xiǎn)）、IUL（指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)）和VUL（變額壽險(xiǎn)）。
Whole Life（全壽險(xiǎn)）：這是一種較為保守的選擇，類(lèi)似于定期存款。長(zhǎng)期預(yù)期收益大約為2%。Universal Life（萬(wàn)能壽險(xiǎn)）：這種類(lèi)型提供了更大的靈活性和潛在收益，長(zhǎng)期預(yù)期收益通常在4-6%之間。
IUL（指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)）：這種類(lèi)型的壽險(xiǎn)將收益與市場(chǎng)指數(shù)掛鉤，長(zhǎng)期預(yù)期收益在6-8%之間。
VUL（變額壽險(xiǎn)）：這是最具風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)潛力的選項(xiàng)，類(lèi)似于投資基金。長(zhǎng)期預(yù)期收益在8-10%之間，但風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高。
根據(jù)你個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和財(cái)務(wù)目標(biāo)，你可以選擇最適合你的終身壽險(xiǎn)類(lèi)型。
如何選擇合適的壽險(xiǎn)？
就像在購(gòu)買(mǎi)或租賃房產(chǎn)時(shí)，你需要關(guān)注戶型和價(jià)格，選擇保險(xiǎn)時(shí)也需要了解其種類(lèi)和價(jià)格，以確保選擇適合自己的保單。不過(guò)，與房產(chǎn)不同的是，保險(xiǎn)的具體價(jià)格需要通過(guò)顧問(wèn)申請(qǐng)才能明確了解。
不必?fù)?dān)心，在申請(qǐng)保險(xiǎn)后，你并不一定要立刻做出購(gòu)買(mǎi)決定。即使你已經(jīng)繳納了保費(fèi)，只要在30天內(nèi)改變主意，你仍然可以全額退保，所有全美的壽險(xiǎn)公司都遵循這一規(guī)則。
壽險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)流程：1. 免費(fèi)體檢2. 免費(fèi)申請(qǐng)3. 獲得報(bào)價(jià)4. 接受報(bào)價(jià)5. 繳納保費(fèi)6. 30天內(nèi)不滿意可全額退保這個(gè)流程確保你能在充分了解保單內(nèi)容和價(jià)格的情況下，做出最適合你的選擇。
建議：盡早了解報(bào)價(jià)，鎖定保費(fèi)。
不要因?yàn)槁闊┒q豫聯(lián)系顧問(wèn)。提前深入了解壽險(xiǎn)報(bào)價(jià)是明智之舉。無(wú)論選擇哪種壽險(xiǎn)，保費(fèi)受年齡和病史的影響最大。隨著年齡的增長(zhǎng)，每增加一歲保費(fèi)都會(huì)顯著上升，而年紀(jì)越大，可能的健康問(wèn)題也越多，這些都可能進(jìn)一步推高保費(fèi)。