普通人在美國(guó)養(yǎng)老,單靠退休金很難滿足養(yǎng)老和醫(yī)療需求,如果你正在為自己的養(yǎng)老金和年老后的醫(yī)療、長(zhǎng)期護(hù)理做打算,那么下面2個(gè)賬戶不僅能避稅、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老和醫(yī)療自由,還能累積財(cái)富,為子孫后代留下一筆寶貴的財(cái)產(chǎn)。
1年金賬戶
年金是近幾年來(lái)非常受歡迎的一類金融產(chǎn)品。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是,我們將錢存入保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)公司按照合同,定期發(fā)給我們退休收入。只要人活著,就能有收入,完全不用擔(dān)心年紀(jì)大喪失賺錢能力,避免“人還在,錢沒(méi)了”的風(fēng)險(xiǎn),所以年金在美國(guó)被稱為“養(yǎng)老保險(xiǎn)”。
* 有一些年金種類允許購(gòu)買后立刻開(kāi)始提取終身退休金,甚至可以夫妻共同領(lǐng)?。?/span>
* 可以延緩繳稅;
* 可以用已有的退休賬戶,例如IRA、Roth IRA、401K里面的錢購(gòu)買。需要注意的事,如果用401K或傳統(tǒng)IRA中的資金購(gòu)買,轉(zhuǎn)換時(shí)需繳納普通所得稅,如果用Roth IRA的資金購(gòu)買,退休后取款時(shí),可享受終身免稅待遇。
目前市面上非常火爆的兩款年金分別為:RILA年金和FIA年金。
1?? RILA年金又名“注冊(cè)指數(shù)掛鉤年金”,它的優(yōu)勢(shì)在于:
* 與指數(shù)掛鉤的收益,本金保障,收益不封頂;
* 提供下行保護(hù),如保底收益率或損失限制;
* 提供稅收遞延的優(yōu)惠,僅在提取時(shí)才需繳納所得稅;
* 產(chǎn)品費(fèi)用低。
2?? FIA年金又稱“固定指數(shù)年金”,它的優(yōu)勢(shì)在于:
* 本金保障,無(wú)論市場(chǎng)表現(xiàn)如何,投資者的本金不會(huì)減少;
* 收益與指數(shù)掛鉤,提供下行保護(hù),但FIA年金的回報(bào)率有上限的限制;
* 享受稅收遞延。
不過(guò)具體適合哪種類型的年金,大家還是需要咨詢專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,謹(jǐn)慎選擇。
2壽險(xiǎn)賬戶
這兩年美國(guó)的壽險(xiǎn)真的是賣爆了,估計(jì)大家都開(kāi)始為晚年養(yǎng)老感到不安。其中最受歡迎的是壽險(xiǎn)搭配長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的combo計(jì)劃。因?yàn)樗粌H可以享受所有壽險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì),還能額外cover長(zhǎng)期護(hù)理問(wèn)題。
? combo計(jì)劃中長(zhǎng)期護(hù)理的優(yōu)點(diǎn)是:
?? 可跨州甚至跨國(guó)使用
絕大部分保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)都可以跨州賠付,甚至一些保險(xiǎn)公司的人壽保險(xiǎn)附加長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)可以國(guó)際理賠。如果你年老時(shí)不想待在美國(guó),想要回國(guó)進(jìn)行長(zhǎng)期護(hù)理,只要合同上白紙黑字寫(xiě)清楚了,那么保險(xiǎn)公司就會(huì)照常賠付。
?? 保費(fèi)靈活
可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況和需求量身定制保額的多少,每年繳費(fèi)的金額和年限。
?? 允許向提供護(hù)理的家庭成員付款
很多人都會(huì)選擇讓自己的親人來(lái)照顧自己,保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)通常是直接現(xiàn)金支付,所以完全可以把這筆錢給到照顧你的家人或用于其他費(fèi)用。
?? 儲(chǔ)蓄功能
混合型長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)還帶有儲(chǔ)蓄功能,如果沒(méi)有用到護(hù)理金,可以自己領(lǐng)取現(xiàn)金值做任何用途,或者把身故賠償金免稅傳承給子女。
? combo計(jì)劃中壽險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是:
?? 給予穩(wěn)定的市場(chǎng)回報(bào)
一些比較好的人壽保險(xiǎn)例如指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)IUL,它組合了現(xiàn)金投資、生前利益等優(yōu)點(diǎn),可以更快地為自己和下一代積累財(cái)富,實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
IUL的投資回報(bào)率參考的是各大指數(shù)信息,市場(chǎng)上漲時(shí),你可以享受到一部分上漲的成功,市場(chǎng)下跌時(shí),IUL托底回報(bào)率利息至少為0%,可以說(shuō)IUL就是一種“不固定利息的定存”。
需要注意的是,美國(guó)每家保險(xiǎn)公司選擇的指數(shù)不同,計(jì)算利息的策略也不同。以某老牌保險(xiǎn)公司為例,它的全球指數(shù)IUL保底是0.75%,上限為13%。與標(biāo)普500,歐洲藍(lán)籌50、香港恒生指數(shù)相比,它的20年實(shí)際回報(bào)率高達(dá)8.15%。而這幾大指數(shù)20年的平均回報(bào)分別只有7.52%、2.35%、1.37%。
?? 靈活性高
根據(jù)初始保額和被保人的情況,每張保單都有一個(gè)每年需要存入的最大金額跟最小金額。只要在這個(gè)范圍內(nèi),每年想要存多少錢,甚至想要存多久也是可以調(diào)整的,這樣的靈活度也會(huì)讓生活更方便。當(dāng)然存入的金額不一樣,今后保單的現(xiàn)金值增長(zhǎng)也一定不一樣?,F(xiàn)金值的多少?zèng)Q定了以后你可以拿出來(lái)用的錢的多少。
?? 稅務(wù)優(yōu)惠
美國(guó)稅務(wù)法案規(guī)定,IUL這種人壽保險(xiǎn)中的現(xiàn)金值部分在增值期間免繳資本利得稅;在使用現(xiàn)金值的時(shí)候,只要保單是生效的,也免繳收入稅和資本利得稅;保險(xiǎn)身故賠償金也免繳收入稅。所以它無(wú)疑成為美國(guó)富豪們的避稅工具之一。
對(duì)于很多非綠卡的中國(guó)公民,CRS給配置海外資產(chǎn)的富豪們帶來(lái)很大的稅收壓力,遺產(chǎn)稅猶如一把劍懸掛在眾多高凈值人士的頭上,而美國(guó)大額人壽保險(xiǎn)可以巧妙地消除這一煩惱,因?yàn)槊绹?guó)人壽保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值增值部分、保險(xiǎn)身故理賠金可以免稅。同時(shí)還可以用這種方式來(lái)對(duì)抗匯率和通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)。
?? 選擇多種多樣