隨著經(jīng)濟(jì)全球化，華人越來(lái)越富有是全世界有目共睹的。
越來(lái)越多的華人走出國(guó)門(mén)，引領(lǐng)“海淘”成為了一種潮流，講品質(zhì)、談性價(jià)比，或者捎回一些在國(guó)內(nèi)買(mǎi)不到的物件。
而精明的華人當(dāng)然不會(huì)放過(guò)作為家庭理財(cái)重要一環(huán)——人壽保險(xiǎn)。
不知從什么時(shí)候起，許多聰明的富豪們已悄悄地把眼光聚焦在了美國(guó)人壽保險(xiǎn)上，作為美元資產(chǎn)配置的首選，大額人壽保單成了他們秘而不宣的私藏。
那美國(guó)人壽保險(xiǎn)的好處到底是什么？美國(guó)人壽保險(xiǎn)到底好在哪里？?
行業(yè)成熟、運(yùn)作規(guī)范
美國(guó)人壽保險(xiǎn)的最大好處是行業(yè)成熟。
談起美國(guó)的人壽保險(xiǎn)說(shuō)來(lái)話長(zhǎng)，自從1759年第一份保單誕生到21世紀(jì)的今天，已經(jīng)有了200多年的歷史沉淀，可以說(shuō)美國(guó)保險(xiǎn)是一個(gè)成熟且發(fā)達(dá)的市場(chǎng)。
美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行聯(lián)邦政府和州政府雙重監(jiān)管制度，聯(lián)邦政府和州政府擁有各自獨(dú)立的保險(xiǎn)立法權(quán)和管理權(quán)。每家保險(xiǎn)公司的每個(gè)產(chǎn)品都需要通過(guò)幾十個(gè)州的監(jiān)管部門(mén)的審批才能推向市場(chǎng)。
美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管主要包括確保保險(xiǎn)公司有財(cái)力兌現(xiàn)自己的保險(xiǎn)承諾，各州保險(xiǎn)法規(guī)定設(shè)立保險(xiǎn)公司的法定最低資本和盈馀標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)保險(xiǎn)公司的資本和盈馀達(dá)不到本州規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就會(huì)進(jìn)行干預(yù)。對(duì)不能承受風(fēng)險(xiǎn)的還有再保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)，這種雙保險(xiǎn)機(jī)制令人安心, 因此美國(guó)的保險(xiǎn)公司至今沒(méi)有倒閉的。此外還有市場(chǎng)行為監(jiān)管以保證價(jià)格、產(chǎn)品和交易情況合理公正。
保費(fèi)低
美國(guó)保險(xiǎn)保費(fèi)全球最低美國(guó)人壽保險(xiǎn)的一大好處是保費(fèi)全球最低。
美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)歷史悠久，同時(shí)也意味著競(jìng)爭(zhēng)激烈，據(jù)統(tǒng)計(jì)美國(guó)目前有800多家保險(xiǎn)公司，如此高的保有量使得美國(guó)保險(xiǎn)的保費(fèi)在全世界來(lái)看也是最便宜的。
橫向?qū)Ρ?，若在相同保額前提下，美國(guó)的保單保費(fèi)與中國(guó)的最大差價(jià)高達(dá)到5倍,臺(tái)灣的2倍，什麼概念？也就是說(shuō)同等條件下，美國(guó)的保費(fèi)僅是中國(guó)的五分之一，臺(tái)灣的二分之一！
美國(guó)人壽保險(xiǎn)采用的生命周期表是到125歲的，加上投資環(huán)境穩(wěn)健，投資渠道透明等，這些因素的影響之下，保險(xiǎn)成本較低，所以保費(fèi)會(huì)相對(duì)便宜許多。
公司至今沒(méi)有倒閉的。此外還有市場(chǎng)行為監(jiān)管以保證價(jià)格、產(chǎn)品和交易情況合理公正。
理念領(lǐng)先全球
IUL保險(xiǎn)產(chǎn)品理念超前美國(guó)人壽保險(xiǎn)的第三個(gè)好處是理念領(lǐng)先全球。
如果在亞洲購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)，產(chǎn)品無(wú)非是定期壽險(xiǎn)，終生壽險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄分紅型萬(wàn)能險(xiǎn)這3個(gè)種類。美國(guó)除這三種外，還有指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)和投資型萬(wàn)能險(xiǎn)。目前對(duì)于在亞洲的客戶來(lái)說(shuō)，這些產(chǎn)品都還沒(méi)有出現(xiàn)。
指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)是一種有保障的投資型保險(xiǎn)，優(yōu)勢(shì)在于可以循股市獲得相同的收益而保證只賺不賠，因此博得了越來(lái)越多華人的青睞。目前這樣先進(jìn)的產(chǎn)品都還沒(méi)有在亞洲市場(chǎng)出現(xiàn)。
根據(jù)LIMRA的最新數(shù)據(jù)，美國(guó)金融業(yè)中增長(zhǎng)幅度最大的產(chǎn)品Indexed Universal LifeInsurance (簡(jiǎn)稱 IUL指數(shù)型人壽保險(xiǎn))已經(jīng)占據(jù)美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的大部分份額，是美國(guó)最主流的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
重信譽(yù)、保險(xiǎn)理賠簡(jiǎn)單
美國(guó)人壽保險(xiǎn)的另一個(gè)好處是重信譽(yù)，理賠簡(jiǎn)單。
前面講過(guò)美國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)歷了200多年的沉淀，很多美國(guó)保險(xiǎn)公司都是名副其實(shí)的“百年老店”。
言辭規(guī)范而理賠及時(shí)，不會(huì)玩文字游戲，人死賠錢(qián)天經(jīng)地義。保險(xiǎn)公司找藉口不賠或是故意拖延理賠的這在美國(guó)從來(lái)沒(méi)有發(fā)生過(guò)，如對(duì)理賠產(chǎn)生爭(zhēng)議，法律上絕傾向于受保人。而亞洲國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)大多只有幾十年歷史。特別是壽險(xiǎn)，從這點(diǎn)來(lái)看和美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)沒(méi)得比。
美國(guó)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)“嚴(yán)進(jìn)寬出”的政策，一般核保都比較嚴(yán)格，耗時(shí)較長(zhǎng)，賠付時(shí)卻非常的高效。理賠的程序在美國(guó)非常簡(jiǎn)單，只要提出死亡證明以及死亡理賠申請(qǐng)單即可申辦理賠。
反觀一些亞洲國(guó)家因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)年輕，因此理賠體制上相對(duì)較不純熟，除了要提供許多資料正本進(jìn)行理賠申請(qǐng)，拒絕理賠的現(xiàn)像也常發(fā)生。
分散投資保值財(cái)產(chǎn)
美國(guó)人壽保險(xiǎn)的第五個(gè)好處是可以“藏錢(qián)”。
雞蛋不能同時(shí)放在一個(gè)籃子里，這個(gè)策略很多人都懂，當(dāng)然那些精明的中國(guó)富豪更是運(yùn)用的非常嫻熟，做為分散投資的一種渠道，買(mǎi)美國(guó)保險(xiǎn)是最基本也是最有保障的方式。
而且只有美國(guó)才有的最新型終身保險(xiǎn)還有投資功能，放錢(qián)取錢(qián)靈活，還有個(gè)好處是可以100%免稅支取。另外，美國(guó)人壽保險(xiǎn)上的現(xiàn)金值是不受官司追討的，具有司法豁免保障。
保險(xiǎn)理賠還可用來(lái)沖抵遺產(chǎn)稅
美國(guó)人壽保險(xiǎn)的第六個(gè)好處是可以對(duì)沖遺產(chǎn)稅。
很多華人來(lái)美買(mǎi)房只看價(jià)格地段，但很多人可能不知道非美國(guó)人過(guò)世后，他所投資美國(guó)資產(chǎn)或房產(chǎn)遺產(chǎn)稅額度只有6萬(wàn)美元，超過(guò)這個(gè)6萬(wàn)美元部分稅率高達(dá)40%，更緊迫的是人過(guò)世后必須在9個(gè)月用現(xiàn)金付清遺產(chǎn)稅后才可以繼承財(cái)產(chǎn)。但如果有人壽保險(xiǎn)這個(gè)擔(dān)心就不存在了。
除此之外，美國(guó)有遠(yuǎn)見(jiàn)的富裕家庭通常會(huì)利用人壽保險(xiǎn)來(lái)幫子女儲(chǔ)蓄。政府每年允許$18,000免報(bào)贈(zèng)予。有的父母，祖父母可以用這個(gè)機(jī)會(huì)來(lái)幫年輕的孩子買(mǎi)保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄，規(guī)劃財(cái)富傳承給下一代，等到年老退休時(shí)提出現(xiàn)金值也有基本的生活質(zhì)量保障。
有效規(guī)避CRS
美國(guó)人壽保險(xiǎn)的七大好處是可以避稅。對(duì)于非美國(guó)居民而言，美國(guó)保險(xiǎn)的一個(gè)強(qiáng)有力的優(yōu)勢(shì)就是CRS。由于美國(guó)沒(méi)有加入CRS，因此外國(guó)人在美國(guó)的保險(xiǎn)賬戶也不用擔(dān)心會(huì)被其他國(guó)家稅務(wù)部門(mén)拿到信息。