到了一定年紀(jì)，就要考慮“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)”的問題。如何在年老體衰的時(shí)候，生活得到完善的照顧， 是每個(gè)人都需要面臨的問題。另外一個(gè)更重要的問題是：你如何為它買單？
購買長期護(hù)理保險(xiǎn)就是一種很好的準(zhǔn)備方法。尤其是在你50歲及以上。等到你需要買保險(xiǎn)的時(shí)候再買保險(xiǎn)就遲了。身體已經(jīng)衰弱，也失去了獲得長期獲得長期護(hù)理保險(xiǎn)的資格。
在美國如果你生活不能自理，基本上有4個(gè)去處：住到私人療養(yǎng)院（Nursing Home）、輔助生活中心（Assisted Living Center）、成人日托（AdultDaycare）或是請(qǐng)人到家里來照料你。
提早規(guī)劃，讓自己的晚年過得更加舒適。?
什么是長期護(hù)理保險(xiǎn)？
長期護(hù)理，是指普通醫(yī)療保險(xiǎn)并沒有辦法治療的服務(wù)。長期的醫(yī)療保險(xiǎn)政策，在你患有慢性疾病、殘疾或阿爾茨海默病等疾病時(shí)候支付部分的醫(yī)療費(fèi)用。但是，長期護(hù)理，可以在您有一下六、七項(xiàng)生活起居功能：洗澡，更衣、進(jìn)食、行動(dòng)、入冊(cè)等，喪失的情況下，為您提供護(hù)理費(fèi)用。
“長期”是指，從幾個(gè)月甚至數(shù)年內(nèi)，都需要專人照顧演示起居。
根據(jù)美國衛(wèi)生與公共服務(wù)部門（U.S. Department of Health and Human Services）的數(shù)據(jù)，在65歲的人群中，70%的人將在未來幾年使用某種形式的長期護(hù)理。
定期的健康保險(xiǎn)不包括長期護(hù)理。聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn)也不會(huì)參與救助；當(dāng)你需要熟練的護(hù)理或康復(fù)治療的時(shí)候，醫(yī)療保險(xiǎn)只覆蓋短期的養(yǎng)老院或有限的家庭保障。它不支付監(jiān)護(hù)權(quán)，包括監(jiān)督和處理日常事務(wù)。
如果你沒有保險(xiǎn)來支付長期護(hù)理費(fèi)用，就必須自己支付。雖然可以通過醫(yī)療補(bǔ)助，聯(lián)邦和州的健康計(jì)劃會(huì)幫助那些低收入的人，但只有在你耗盡了大部分積蓄之后。
人們購買長期護(hù)理保險(xiǎn)一般有兩個(gè)原因：
1、保護(hù)儲(chǔ)蓄。 長期護(hù)理費(fèi)用會(huì)很快好盡退休儲(chǔ)蓄。據(jù)Genworth 的2016 年護(hù)理成本調(diào)查顯示，半私人療養(yǎng)院的護(hù)理費(fèi)用中值每年高達(dá)8萬美金。
2、給你更多的選擇。
花的錢越多，得到的護(hù)理就越好。如果你必須依靠醫(yī)療補(bǔ)助，選擇將受限于接受政府項(xiàng)目支付的養(yǎng)老院。在許多州，醫(yī)療補(bǔ)助沒有支付援助的費(fèi)用。
如果你的收入低，儲(chǔ)蓄少，可能無法負(fù)擔(dān)長期護(hù)理保險(xiǎn)。全國保險(xiǎn)委員協(xié)會(huì)說，專家建議在長期護(hù)理政策上不要超過你收入的5%。
長期護(hù)理保險(xiǎn)
也許對(duì)很多華人來說，長期護(hù)理保險(xiǎn)還非常陌生。但其實(shí)，許多美國家庭都已經(jīng)把長期護(hù)理保險(xiǎn)當(dāng)做自己晚年的依靠了。
傳統(tǒng)型的長期護(hù)理險(xiǎn)是一種消費(fèi)險(xiǎn)，如果用不到就是把錢白打水漂，貴且不劃算。因此一般大家都不會(huì)選擇它。
近幾年來有些保險(xiǎn)公司推出了幾種新的產(chǎn)品，這些保險(xiǎn)不是單一的長期護(hù)理保險(xiǎn)，而是多合一的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如把長期護(hù)理保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)結(jié)合在一起，你向保險(xiǎn)公司購買100萬保額的保險(xiǎn)，如果你過世了，保險(xiǎn)公司賠你家人100萬；如果你生活不能自理，保險(xiǎn)公司給你護(hù)理保險(xiǎn)的benefit，按月付，直到100萬用完。如果沒用完你就過世了，沒用完的作為死亡理賠給你的受益人。這種保險(xiǎn)有保障，你可以選多少年付清(paid-up)，若干年后確實(shí)不用付了。而且，你生前沒用上或沒用完，可以賠給家人，這是它比傳統(tǒng)長期護(hù)理保險(xiǎn)優(yōu)越的地方。
重大疾病理賠：心臟病發(fā)，癌癥，中風(fēng)，癱瘓，腎衰，雙目失明，器官移植，肌肉萎縮。
絕癥理賠：若被醫(yī)生診斷在世上只有兩年的存活期時(shí)使用。
慢性疾病/長期護(hù)理理賠：吃飯，穿衣，洗澡，如廁，挪動(dòng)，大小便失禁 (任何其中兩項(xiàng)不能自理)；或受保人發(fā)生認(rèn)知障礙時(shí)。
在得了什么病時(shí)可能需要長期護(hù)理？
阿爾茨海默氏病
癌癥
中樞神經(jīng)系統(tǒng)/感覺器官惡化
循環(huán)問題
糖尿病
高血壓
意外事故造成的傷害（汽車，工作相關(guān)等）
精神疾病
呼吸系統(tǒng)并發(fā)癥
中風(fēng)（CVA）
如何理賠？
人壽保險(xiǎn)理賠額看死亡證明，而長期護(hù)理保險(xiǎn)則要醫(yī)生出具的證明，說你有哪幾種職能受損，生活不能自理了，保險(xiǎn)公司一般會(huì)核實(shí)你的情況，如果合格就會(huì)給錢。需要知道的是長期護(hù)理保險(xiǎn)的理賠方式有兩種
一是報(bào)銷（reimbursement），二是津貼（indemnity）。
前者是你拿發(fā)票到保險(xiǎn)公司去報(bào)銷，或是保險(xiǎn)公司根據(jù)bill把錢打到你住的私人療養(yǎng)院去。而indemnity則是保險(xiǎn)公司直接付你一筆錢，你自己決定怎么用這筆錢。一般來說傳統(tǒng)的長期護(hù)理保險(xiǎn)大都采取reimbursement, 每個(gè)月拿收據(jù)向保險(xiǎn)公司報(bào)銷，能拿到多少錢取決于你當(dāng)初你申請(qǐng)的每月理賠金額，也取決于你這個(gè)月花了多少錢。假設(shè)你保單上寫的是每天150，每月4500，也就是說理賠時(shí)你每個(gè)月最多能拿到4500元。如果你只花了3000，保險(xiǎn)公司只給你3000；如果你花了6000，你也只能拿到4500，因?yàn)楸紊暇褪沁@么寫的?，F(xiàn)在有些綜合性的保險(xiǎn)不是按月報(bào)銷，而是一次性付錢， 如15萬、20萬等，這就是所謂indemnity計(jì)劃，有點(diǎn)象汽車保險(xiǎn)的理賠。當(dāng)然你也要符合6種職能有2種受損的前提條件。比起每月報(bào)銷的理賠方式，這種一旦合格一次性全賠的方式更簡單、更省事。
其實(shí)長期護(hù)理保險(xiǎn)不僅僅只用于老年人，任何年紀(jì)的人如有身體障礙需人照料的狀況，長期護(hù)理保險(xiǎn)即可發(fā)揮作用。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，年齡在18-64歲之間的人有40%曾經(jīng)用到長期護(hù)理，同時(shí)65歲以上的人有48%未來可能需要接受專業(yè)護(hù)理中心的長期護(hù)理的照顧。
對(duì)于人們來說，最重要的是未雨綢繆，為自己和家庭安排好最好的保障。試想一下，不要說是家里的頂梁柱，就算是任何一個(gè)家庭成員出了意外，無法工作，需要長期護(hù)理，支付高額的費(fèi)用，對(duì)家庭來說都是一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)。
長期護(hù)理保險(xiǎn)的費(fèi)用，如何計(jì)算？
你支付的利率取決于一下原因：
你的年齡和健康狀況：年齡越大，健康問題越嚴(yán)重，費(fèi)用就越高；
性別：女性通常比男性支付更多，因?yàn)樗齻兓畹母?，而且有更大的機(jī)會(huì)活的長期護(hù)理保險(xiǎn)索賠。（但是，如果是生前福利的附加條款中包含的慢性疾病，情況不太一樣）
婚姻狀況：已婚人士的保費(fèi)比單身人士低；
保險(xiǎn)公司：每個(gè)保險(xiǎn)公司有不同的價(jià)格；
覆蓋范圍：理論上來說， 覆蓋范圍越廣，支付更高的。比如對(duì)日常和終身福利的更高的限制， 對(duì)通貨膨脹的生活成本調(diào)整等等，都是需要考慮的因素。