美國(guó)有800多家保險(xiǎn)公司提供壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如何判斷保險(xiǎn)公司的好壞呢？這時(shí)候，美國(guó)完備的信用評(píng)級(jí)制度就起到了關(guān)鍵作用。所謂信用評(píng)級(jí)制度，就是由一些獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)來(lái)評(píng)估保險(xiǎn)公司的資金實(shí)力及索賠支付能力。
1. 選擇保險(xiǎn)代理人即保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)
美國(guó)投保人獲取保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況信息的主要來(lái)源有：貝思特公司（A.M.Best）對(duì)保險(xiǎn)公司總體資金實(shí)力的評(píng)估結(jié)果；標(biāo)準(zhǔn)普爾（Standard&Pool’s）公司、穆迪公司（Moody’s）以及惠譽(yù)（Fitch Group）對(duì)保險(xiǎn)公司索賠支付能力的評(píng)估結(jié)果。評(píng)級(jí)公司在對(duì)一家公司做出好或差的評(píng)定之前都會(huì)考察公司的盈利能力、資本或資金、準(zhǔn)備金與盈余等重要因素，并對(duì)保險(xiǎn)公司的公開和不公開的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行精確的分析。
在確立了經(jīng)紀(jì)人和他所推薦的的保險(xiǎn)公司的可靠性之外，你還要考慮他所提議的計(jì)劃是否實(shí)際、有效和可靠。你要與經(jīng)紀(jì)人討論問(wèn)題，提出你的問(wèn)題和看法，參與計(jì)劃的制定和修改，這樣你才能得到有意義的計(jì)劃和獲得比較好的效果。這是一個(gè)計(jì)劃的制定和執(zhí)行，不是簡(jiǎn)單的商品的買賣交易。通過(guò)可靠的經(jīng)紀(jì)人，在可靠的保險(xiǎn)公司辦理的可靠的保險(xiǎn)計(jì)劃，最有價(jià)值，將來(lái)出現(xiàn)問(wèn)題的可能性和程度也減少，即使有問(wèn)題也容易解決。
2. 提交保險(xiǎn)申請(qǐng)
決定了保險(xiǎn)方案后，下一步是申請(qǐng)保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)不像普通商品那樣掏錢出來(lái)就可以買到。參加的人要符合保險(xiǎn)公司的要求，尤其在身體健康方面的要求，通過(guò)審核后才能獲得保險(xiǎn)。所以，大家應(yīng)趁身體仍健康或不太差時(shí)就參加人壽保險(xiǎn)，拖延到身體有毛病或有大問(wèn)題時(shí)才申請(qǐng)人壽保險(xiǎn)，不一定能以正常的代價(jià)買到保險(xiǎn)，甚至可能買不到保險(xiǎn)。吸毒、酗酒、犯法、經(jīng)常犯交通規(guī)列、往高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)旅行或居住、參與危險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)或從事高風(fēng)險(xiǎn)工作都有可能影響到申請(qǐng)。
在申請(qǐng)時(shí)要如實(shí)回答各項(xiàng)問(wèn)題，依保險(xiǎn)公司的要求做一些體檢。尤其在有關(guān)健康、和各種重要資料方面，有故意隱瞞和嚴(yán)重失實(shí)的話，可能引起日后保單被作廢而得不到保險(xiǎn)，或在出事后被拒陪，甚至可能惹上官司。若經(jīng)紀(jì)人愿意參與或者甚至主動(dòng)教唆作假，你應(yīng)更換到誠(chéng)實(shí)的經(jīng)紀(jì)人。通常在填表省錢時(shí)投保人需要繳納一部分的保費(fèi)，這部分金額會(huì)在后面保險(xiǎn)生效后第一個(gè)月的保費(fèi)中相應(yīng)地減去。
以前美國(guó)的保險(xiǎn)公司要求必須是公民或至少是常住在美國(guó)的人才可以買人壽保險(xiǎn)，現(xiàn)在越來(lái)越多的大公司放開了限制，只要是在美國(guó)有有效的簽證，即使是旅游出差都可以購(gòu)買。
提交申請(qǐng)時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人需要收集保險(xiǎn)公司要求的各項(xiàng)信息，并寫一封報(bào)告給保險(xiǎn)公司，介紹申請(qǐng)人的情況，證明可保性。申請(qǐng)?zhí)峤灰院螅ｋU(xiǎn)公司會(huì)有相應(yīng)的case manager（案例經(jīng)理）和underwriter（審核人）接手。審核過(guò)程中還需要保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與案例經(jīng)理，審核人保持良好的溝通，及時(shí)補(bǔ)充可能需要的額外信息。這是很考驗(yàn)一個(gè)經(jīng)紀(jì)人經(jīng)驗(yàn)和溝通能力的環(huán)節(jié)。
3. 體檢
在美國(guó)合法居住的本土居民，包括美國(guó)公民、綠卡移民、在美國(guó)學(xué)習(xí)的國(guó)際學(xué)生、持工作簽證在美國(guó)工作的外國(guó)居民等，有些人可能需要短期的醫(yī)療保險(xiǎn)，比如剛畢業(yè)的學(xué)生在參加工作前需要臨時(shí)保險(xiǎn)、或在轉(zhuǎn)換新工作期間需要臨時(shí)保險(xiǎn)等情況，可以選擇短期醫(yī)療保險(xiǎn)作為過(guò)渡。
Short Term 保險(xiǎn)的申請(qǐng)比較簡(jiǎn)單，一般只要填寫一些基本的個(gè)人信息，申請(qǐng)后很快可得到批準(zhǔn)。短期醫(yī)療保險(xiǎn)不是平價(jià)醫(yī)療法案所規(guī)定的金屬保險(xiǎn)計(jì)劃。您申請(qǐng)保險(xiǎn)時(shí)不能得到政府的保險(xiǎn)補(bǔ)助。
短期醫(yī)療保險(xiǎn)通常保障突發(fā)、未預(yù)見的疾病/受傷的醫(yī)療費(fèi)用包括急診、住院等，但一般不保障已有舊?。≒re-existing conditions）、預(yù)防免疫、體檢普查等醫(yī)療費(fèi)用。
短期醫(yī)療保險(xiǎn)的保障范圍沒(méi)有平價(jià)醫(yī)療法案要求的金屬保險(xiǎn)計(jì)劃那樣全面，但保險(xiǎn)費(fèi)也相對(duì)較低，適合于在申請(qǐng)長(zhǎng)期保險(xiǎn)的過(guò)渡時(shí)期使用，在萬(wàn)一突發(fā)急病/意外受傷時(shí)避免昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。
4. 簽收保單
保單批出后，經(jīng)紀(jì)人會(huì)將保單寄去或送上給投保人，并同時(shí)收取仍欠的保險(xiǎn)費(fèi)。投保人在收到保單之后若有任何原因不想接受這份保險(xiǎn)，可以在若干天之內(nèi)(例如十日)將保單退還給代理人或保險(xiǎn)公司，可要求全數(shù)退款;若超越期限保險(xiǎn)公司可以按章不予退款。保單就是合約，列明投保人的姓名、保單號(hào)碼、投保額和種類、起保日期、各項(xiàng)附帶福利和受益人等等。保單內(nèi)有事先印制好的條文、內(nèi)容、定義和解釋說(shuō)明，還附有申請(qǐng)表的復(fù)印副本。投保人若有不明白之處，應(yīng)盡早與經(jīng)紀(jì)人聯(lián)系。
5. 保單生效，按期支付保費(fèi)
保險(xiǎn)費(fèi)可分每月、每季、每半年或每年繳交，每月繳交最好采用銀行帳戶按期自動(dòng)轉(zhuǎn)賬式，安全可靠，簡(jiǎn)單省事。若用支票或匯票繳交，應(yīng)注明保單號(hào)碼和投保人的名字。通常保險(xiǎn)公司會(huì)在保單每周年發(fā)信或報(bào)表給投保人。另外現(xiàn)在大部分保險(xiǎn)公司都可以在上網(wǎng)登錄賬號(hào)，查看保險(xiǎn)的狀態(tài)和現(xiàn)金值積累情況。