購(gòu)買壽險(xiǎn)時(shí)，選擇合適的保額往往是一個(gè)復(fù)雜且重要的決策，因?yàn)樗P(guān)系到家人在意外發(fā)生后能否維持生活質(zhì)量，避免經(jīng)濟(jì)困境。然而，面對(duì)諸多影響因素，不少人感到困惑和壓力。在這種情況下，“LIFE生命”測(cè)試提供了一種簡(jiǎn)單而實(shí)用的方法。作為一個(gè)經(jīng)過(guò)實(shí)踐驗(yàn)證的計(jì)算框架，它可以幫助你從多個(gè)關(guān)鍵角度全面評(píng)估實(shí)際需求，從而確保家人在未來(lái)的關(guān)鍵時(shí)刻得到充分的財(cái)務(wù)保障。無(wú)論是償還債務(wù)、替代收入，還是規(guī)劃教育和贍養(yǎng)支出，這一工具都能讓你的選擇更有依據(jù)，也更具前瞻性。
什么是“LIFE生命”測(cè)試？
LIFE是四個(gè)關(guān)鍵要素的縮寫：
- Liability (債務(wù)) 包括房貸、車貸、信用卡余額及其他未償還的債務(wù)。例如，根據(jù)美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)2023年的報(bào)告，平均美國(guó)家庭的房貸余額為$236,443，信用卡債務(wù)平均為$7,279。
- Income Replacement (收入替代) 確保家人在未來(lái)幾年內(nèi)有足夠資金維持生活。通常建議的收入替代期為10年。例如，如果年收入為$75,000，那么需要$750,000的保額。
- Funeral (葬禮費(fèi)用) 葬禮和相關(guān)費(fèi)用的平均花費(fèi)在$7,000-$12,000之間。
- Extras (額外需求) 包括子女教育費(fèi)用、父母贍養(yǎng)金、慈善捐款等。例如，根據(jù)美國(guó)教育統(tǒng)計(jì)中心(NCES)的數(shù)據(jù)，2023年一名學(xué)生完成四年制公立大學(xué)的平均學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)約為$93,140。
其他評(píng)估方法
除了“LIFE生命”測(cè)試，以下方法也可以幫助確定壽險(xiǎn)保額：
10-15倍年收入法則
許多專家建議，將壽險(xiǎn)保額設(shè)定為年收入的10到15倍。例如，如果你的年收入為$80,000，建議的保額在$800,000到$1,200,000之間。
DIME模型
DIME代表Debt (債務(wù))、Income (收入)、Mortgage (房貸)、Education (教育)。將所有未償債務(wù)、需要替代的收入、房貸余額和教育費(fèi)用相加，得出所需保額。例如，債務(wù)$20,000，收入替代（年收入$70,000，10年）$700,000，房貸余額$250,000，教育費(fèi)用$120,000，總保額需求為$1,090,000。
家庭需求法
通過(guò)詳細(xì)評(píng)估家庭當(dāng)前和未來(lái)需求，減去現(xiàn)有資產(chǎn)和保障，得出差額。例如，家庭年支出$50,000，配偶退休所需保障年限20年，已有儲(chǔ)蓄$200,000，壽險(xiǎn)保額需求為$50,000 × 20 - $200,000 = $800,000。
人力資本法
根據(jù)預(yù)期職業(yè)生涯內(nèi)的潛在收入來(lái)計(jì)算保額，特別適合高收入職業(yè)人群。例如，如果當(dāng)前年收入為$100,000，預(yù)計(jì)未來(lái)工作25年，總收入為$2,500,000，則保額應(yīng)覆蓋大部分潛在損失。
計(jì)算示例
假設(shè)一位家庭支柱有以下需求：
債務(wù) 房貸余額$200,000；信用卡債務(wù)$10,000。
收入替代 年收入$60,000，需要保障10年。
葬禮費(fèi)用 預(yù)計(jì)$10,000。
額外需求 子女大學(xué)教育費(fèi)用$120,000。
總需求為： $200,000 (債務(wù)) + $10,000 (信用卡) + $600,000 (收入替代) + $10,000 (葬禮) + $120,000 (教育) = $940,000。
重要提醒
在選擇保額時(shí)，也要考慮現(xiàn)有資產(chǎn)或已有的保險(xiǎn)計(jì)劃，這些可以抵消部分需求。同時(shí)，每個(gè)人的情況不同，建議咨詢專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，定制適合自己的壽險(xiǎn)計(jì)劃。